5 причин не брати кредит на покупку автомобіля

Деколи  хочеться взяти кредит і купити собі автомобіль, тому що своїх заощаджень на покупку не вистачає. Але чи завжди подібні кредити принесуть позичальникові зручність? У яких випадках краще утриматися від привабливої пропозиції?

Причина перша: у Вас немає грошей на перший внесок

Брати кредит на авто, не маючи грошей на перший внесок, дійсно не потрібно. І навіть не тому, що в більшості українських банків Вам кредит просто не дадуть. У такому випадку «безгрошовий» позичальник може звернутися в один з банків, що вже пропонує кредити з нульовим авансом (такі позики пропонують Приватбанк, Укрсоцбанк і Астра Банк), або ж взяти інший кредит в іншому банку на перший внесок. А тому, що витрати, пов’язані з таким кредитом, ставлять під сумнів доцільність покупки.

Припустимо, позичальник оформляє кредит на покупку авто вартістю 50 000 гривень терміном на три роки під реальну ставку в 15% річних. Припустимо також, що реальна ставка не змінюється при зміні суми першого внеску. У підсумку, якщо в позичальника зовсім немає своїх заощаджень, то по кредиту з нульовим авансом за три роки він переплатить 12 400 гривень. Накопивши на перший внесок усього в 20% вартості автомобіля, позичальник зменшить свою переплату до 9 900 гривень. При цьому зазначені 20% або 10 000 гривень дорівнюють сумі шести платежів по кредиту з нульовим авансом. А виходить, відклавши покупку усього на півроку, позичальник зменшить свою переплату по кредиту майже на чверть. При первісному внеску в 50% вартості покупки переплата зменшиться до 6 200 гривень, або вдвічі в порівнянні з «нульовим» варіантом. А якщо ви зберете 80% вартості автомобіля, то переплатити по кредиту вам доведеться менше двох з половиною тисяч гривень. Утім, в останньому випадку розтягувати термін кредитування на три роки швидше за все буде невигідно, такий кредит ви зможете виплатити набагато швидше, а значить – із ще меншою переплатою.

Чи варто говорити, що при більшому авансі зменшується не тільки переплата, але і розмір щомісячного платежу по кредиту, а отже – і навантаження на ваш сімейний бюджет.

Позичати ж суму першого внеску в іншому банку – погана ідея. Тим самим ви не тільки невиправдано збільшуєте переплату по своєму кредиту, але і попадаєте в кредитну залежність відразу від двох фінансових установ, а ваші ризики зростають удвічі. Крім того, така тактика на практиці не дає вам істотного виграшу в терміну кредиту.

Необхідно також врахувати, що займ із нульовим авансом зовсім не означає, що ви можете прийти за кредитом у банк без копійки грошей: адже вам доведеться назбирати на збори за реєстрацію і страхування автомобіля.

Нарешті, якщо ви потрапили в число позичальників, що не мають коштів на первісний внесок, не варто квапитися і брати кредит з нульовим авансом. Краще подумайте, чому у вас немає цих грошей? Може, ваші доходи або спосіб життя не дозволяють вам накопити потрібну суму – але тоді як ви зможете платити банкові щомісячні внески по кредиту? У такому випадку, як би сумно це ні було, краще визнати, що автомобіль ви собі дозволити не можете.

Можливо, варто звернути увагу на більш дешеві моделі авто або пошукати додатковий заробіток. Якщо ж ви ще не накопили на первісний внесок, тому що рішення купити авто прийшло до вас раптово – краще все таки відкласти покупку на кілька місяців і зібрати необхідну суму для первісного внеску. Відкладаючи кожен місяць суму грошей на перший внесок за авто, ви не тільки заощадите на витратах по кредиту, але і переконаєтеся в тім, що зможете дотримувати платіжної дисципліни, а заодно довідаєтеся на практиці, яка сума щомісячних виплат буде необтяжливою для вашого бюджету.

Причина друга: Ви не упевнені у своїх майбутніх доходах

Насправді, у цій ситуації не варто брати взагалі ніякий кредит. Однак у випадку з автомобілем у позичальника може складатися ілюзія: якщо в мене не буде грошей, щоб платити по кредиту, банк просто забере автомобіль, і я не залишуся в боргу. Насправді ж, практика найчастіше показує зворотне. Адже те, наскільки буде покритий Ваш борг, залежить від вартості, що банк зможе виручити за заставний автомобіль.

Уже не новим, конфіскованим банком, авто найчастіше продати буває досить складно, а тому воно місяцями може стояти на стоянці банку, втрачаючи залишки товарного виду. Далі, реалізувавши заставу за зниженою ціною, банк може не цілком повернути собі видані позичальникові гроші. У такому випадку погроза конфіскації і примусового продажу нависає вже над всім іншим вашим майном.

Зустрічаються і більш «екстремальні» позичальники, що, щоб уникнути конфіскації, намагаються «сховати» автомобіль від банку. Однак така тактика ні до чого гарногу привести не може. Адже при простроченні виплат нараховуються пені і штрафи, що тільки збільшують борг, а банки не поспішають давати спокій несумлінному позичальнику. Так що в підсумку до нього просто наскочать колектори або судові виконавці.

Якщо ж без кредиту на авто обійтися ніяк не можна, і при цьому ви сумніваєтеся, що ваші доходи не зменшаться в майбутньому, то крім першого внеску вам потрібно накопити ще і визначену суму, що стане резервом виплат по кредиту. Звичайно, у резерв фахівці рекомендують відправляти суму рівну платежам по кредиту за півроку.

Причина третя: ви купуєте саму нову модель авто заради престижу

Якщо автомобіль для вас – не стільки засіб пересування, скільки атрибут іміджу, і якщо ви прагнете заволодіти самою новою моделлю авто, то брати його в кредит точно не треба. Здавалося б, як же так? Адже поки ви будете збирати кошти на покупку бажаного автомобіля, він уже перестане бути такий новий і актуальним, а кредит дозволяє роздобути авто саме зараз. Однак, подумайте, що буде з вашим новим модним автомобілем через кілька років, протягом яких ви будете платити по кредиту? Швидше за все, за цей час автовиробники встигнуть випустити кілька нових моделей, а можливо, вашу модель авто зовсім знімуть з виробництва через появу більш сучасних і автомобілів.

У такій ситуації вам, швидше за все, незабаром захочеться поміняти свій автомобіль на більш нову модель. Але як це зробити, якщо кредит взятий, скажімо, на три-п’ять років, і значна частина його усе ще залишається невиплаченої? Продати заставне авто можна тільки за згодою з банком, і не факт, що угода буде проведена швидко і по підходящі для вас ціні. У кращому випадку, ви одержите на руки тільки частину вартості автомобіля, за винятком невиплаченої частини кредиту, і щоб купити нове авто, вам знову прийдеться брати кредит. Можна погасити кредит достроково, але для цього вам знов-таки потрібно мати досить велику суму власних грошей.

Так що якщо новенький автомобіль, кращий чим у друзів, вам хочеться вже сьогодні, то кредит на нього брати варто тільки в тому випадку, якщо ви розраховуєте виплатити його за кілька місяців – рік. У такому випадку і переплата по кредиту буде менша, і ви не будете «прив’язані» до машини, якщо незабаром захочете її продати. Адже новинки, у тому числі автомобільні, морально застарівають швидше, ніж фізично зношуються.

Причина четверта: щомісячний платіж складе істотну частину вашого бюджету

Представимо таку ситуацію: ви побачили досить дорогий автомобіль, і вирішили взяти на нього кредит. Підрахувавши суму щомісячного платежу, ви зрозуміли, що при максимальному терміні кредиту ви з працею вписуєтеся в рекомендовані 50% доходу родини, що повинні складати платежі по кредиту. Начебто б ліміт не перевищений, і виплата кредиту не нанесе нищівного удару по сімейному благополуччю. Однак на практиці це може виявитися не так.

У процесі виплати кредиту може виявитися, приміром, що ціни на бензин підвищуються чи ледве не кожен квартал, страховка не покриває ризику упалої на лобове скло бурульки, а вам, до того ж, регулярно приходиться розставатися з чималими сумами за платне паркування або оренду гаража. Крім цього, періодично можуть виникати непередбачені витрати у виді штрафів ДАІ або, не дай Боже, ДТП. У підсумку виявляється, що ваш автомобіль «споживає» набагато більше коштів, чим щомісячний платіж по кредиту. А в сумі всі ці витрати можуть перевищити критичну оцінку у вашому сімейному бюджеті.

У такій ситуації самим раціональним виходом буде зібратися з думками й усвідомити: обране авто занадто дороге для вас. Імовірно, варто придивитися до моделей подешевше. Інакше в погоні за престижем, ви можете поставити під погрозу весь сімейний бюджет. Якщо ж прагнення роздобути бажаний автомобіль сильніше – використовуйте його як стимул до підвищення власного доходу.

Причина п’ята: ви не готові до супутніх витрат

Істотно ускладнити покупку автомобіля в кредит може, приміром, той факт, що у вас немає гаража. Адже коли «залізний кінь» стоїть у дворі або на стоянці, то в дощ, сніг і люті морози він піддається корозії , а виходить, швидше не тільки втрачає новизну і привабливий вид, але і вимагає ремонту. Очевидно, що в такому випадку не захищені автомобіль і від грабіжників або хуліганів, що можуть якщо не вкрасти, то як мінімум підпортити зовнішній вигляд вашого авто. Теоретично, від подібних ризиків можна захиститися за допомогою страховки. Але в такий спосіб ви зможете убезпечити, у кращому випадку, лише свій гаманець, а ніяк не моральний спокій або радість від зробленої покупки (не говорячи вже про час, що вам доведеться витратити, втрясаючи усі зі СК і станціями техобслуговування). І якщо якийсь з цих ризиків реалізується, то виплачувати залишок кредиту ви будете вже не за новеньке авто, а за автомобіль, що піддавався ремонтові, або просто зношений.

Крім того, відсутність гаража здорожує для власника авто і вартість самого страхування.

Звичайно, якщо ви вирішите не кидати авто на  дворі на ніч, то можна орендувати гараж. Але і тут ви чекає кілька неприємних моментів. По-перше, оренда гаража в Києві обійдеться вам у середньому в 500-1000 гривень, а це додаткове навантаження на ваш бюджет, вже і так обтяжений платежами по кредиту. А по-друге, не завжди легко знайти гараж поруч з вашим будинком. У підсумку може виявитися, що, залишивши авто, ви будете добиратися додому на громадському транспорті вже з гаража. У такому випадку губиться частина вигод від покупки новенького транспортного засобу. Якщо ж ви вирішите придбати гараж для свого автомобіля, то будьте готові, що, у залежності від його розташування і матеріалів будівлі (металевий або капітальний), таке задоволення обійдеться вам у середньому від 2000 до …000 доларів.

Крім цього, чималі зартаты, причому не тільки часу, але і грошей, може викликати обслуговування на СТО. А якщо ви захочете зробити тюнинг свого авто, узятого в кредит, то вам доведеться зштовхнутися з ще деякими складностями, адже подібне обслуговування кредитних автомобілів можливо тільки на сертифікованих СТО, послуги яких закономірно обійдуться дорожче.

Так що якщо купити авто дуже хочеться, так ще і не за свої, а за кредитні гроші – краще заздалегідь продумати місце його збереження, а при плануванні терміну майбутнього кредиту відразу додати до суми щомісячного платежу вартість оренди гаража або платної стоянки, витрати на паркування і СТО.

Коли все-таки можна взяти кредит

Незважаючи на всі перераховані вище недоліки і погрози автокредитування, є ситуації, у яких кредит на покупку авто більш ніж виправданий. Отже, кредит на авто однозначно доцільно брати, коли:

  • ви знаєте, що ціни на автомобілі будуть підвищуватися, і подорожчання може бути більше, ніж переплата по кредиту;
  • ви збираєтеся використовувати автомобіль для одержання доходу. Наприклад, ви збираєтеся влаштуватися на роботу в таксі або особистим водієм, і точно знаєте, що ваш доход дозволить компенсувати переплату по кредиту;
  • ви вже накопили велику частину суми, і берете кредит на невелику частину вартості, що залишилася. Наприклад, ви вже накопили 80% вартості авто, і зустріли вигідна акційна пропозиція від автосалону. До закінчення акції ви не встигнете зібрати 20% і можете взяти кредит у банку. У такому випадку, при невеликій сумі і терміну кредиту, переплата буде незначною.

Комментировать