Пастка перша -» безвідсотковий» період.

По Вашій  карті передбачено певну кількість днів, в які можна користуватися позиковими коштами під пільговий символічний відсоток — наприклад, під 0,01% річних. Однак перш ніж оформляти таку карту, доцільно ретельно вивчити всі тарифи по ній, щоб впевнитися в тому, що пільговий період не супроводжує підступна комісія. Так, банківські експерти відзначають, що за кредитками з пільговим періодом часто може бути встановлена щомісячна комісія за обслуговування картки. Якщо додати до цього те, що у випадку наявності цієї комісії така картка, навіть якщо ви її не використовували, може «загнати» вас «в мінус»за перший же місяць або квартал її «тримання», то подібний продукт і зовсім стає малопривабливим. Втім, про подібні непомітні для власника методи списання кредитних коштів з картки — нижче.

Ще один момент, який стосується грейс-періоду і який слід перевірити, перш ніж радіти придбання кредитного пластику: уточнити, чи на всі способи використання карти поширюється пільга. Слід уважно вивчити умови договору, тому що пільговий період погашення часто встановлюється тільки для безготівкових покупок по карті, при знятті готівки цей механізм не застосовується.

Пастка друга — заборгованість підкралася непомітно.

«Нехай карта у вас буде про всяк випадок — раптом знадобиться коли-небудь!» — Ось основний аргумент переконання вас взяти кредитку, який використовують співробітники банків, що активізували просування цього продукту. На перший погляд, така мотивація оформлення картки цілком резонна: теоретично, якщо ви не використовуєте кредитку, то можна не побоюватися виникнення заборгованості. Тим не менш, існує безліч різноманітних тонкощів і особливостей тарифів, які легко і непомітно перетворять позитивний баланс вашого рахунку в негативний, навіть якщо ви не знімали кредитні кошти. А слідом за цим, звісно, нараховуються штрафи на заборгованість, про яку власник карти і не підозрює.

Перш за все, до таких фінансових пасток належить … штраф за невикористання кредитних коштів. Приміром, в одному з банків, який активно просуває кредитні карти на ринку, неактивний протягом двох місяців рахунок обійдеться власнику картки в 5 гривень на місяць (невелика сума, але пам‘ятайте про те, що в результаті виникає заборгованість). Також «мінус»може з’явитися через уже згадану комісію за обслуговування рахунку, яка може списуватися щомісяця або раз на рік. Ці платежі можуть нараховуватися незалежно від того, користувався людина кредитними коштами чи ні.

Причиною виникнення боргу може стати і щомісячна плата за мобільний банкінг (всього 3-4 гривні на місяць). Втім, цей же мобільний банкінг зобов‘язаний вам повідомити за допомогою СМС про виникнення заборгованості — якщо, звичайно, він справно працює (відомі випадки, коли офіційно послуга була підключена, гроші за неї стягувалися, а на практиці СМС-інформування не відбувалося).

До слова, навіть якщо ви використовуєте кредитну картку, вищезазначені особливості тарифів все одно можуть піднести сюрпризи — у вигляді виникнення несанкціонованого овердрафту, відсотки за використання коштів по якому можуть перевищувати стандартні відсотки за користування кредитом вдвічі. Можуть трапитися й інші несподіванки. «Хочу акцентувати увагу на детальному вивченні умов надання кредитної картки, тому що якщо, наприклад, банк стягує оплату за річне обслуговування в кінці терміну дії картки, або є квартальні платежі, або нарахування відсотків на суму заборгованості на початок місяця, або ще щось, то можевиникнути ситуація, коли клієнт погасив заборгованість по кредитній картці на поточний момент і впевнений, що він банку нічого не повинен, але при цьому рахунок не був закритий на балансі банку. Банк нарахує комісію, і виникне заборгованість за рахунком, на яку знову будуть нараховуватися відсотки як за користування кредитними грошима», — пояснює Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу із платіжними картками банку«Київська Русь».

Окремо варто згадати проблеми із зарахуванням коштів на рахунок після його поповнення — особливо у випадку з поповненням через термінали. Досить часто трапляється, що кошти, «проковтнуті» банкоматом, не надходять на рахунок протягом тижня, а то і більше. Та й сам банкомат може зависнути, спровокувавши збій в транзакції. Тому щоб уникнути проблем з виникненням заборгованості, варто гасити її раніше і обов’язково зберігати чек. Тоді, принаймні, можна поберегти власні нерви, чекаючи інкасації банкомата.

Варіантів уникнути всіх подібних пасток (нами перераховані лише основні з них) існує три: окрім згаданого підключення до СМС-інформування потрібно:

не брати карти «у навантаження»до інших продуктів (навіть якщо поки подібних комісій немає, вони можуть з‘явитися, а як показує практика, особистим листом про зміни тарифів повідомляють власників кредиток далеко не всі банки, і ви просто можете такі «новинки» пропустити);

постійно стежити за своїм балансом за рахунком, причому краще за все — за допомогою роздруківок руху коштів на рахунку або Інтернет-банкінгу.

Пастка третя — неуспішне закриття карти

На жаль, нерідкі випадки, коли власники кредиток думали, що вони погасили заборгованість і відмовилися від карти, а насправді за документами не тільки не зробили цього, але й заборгували банку. Тому дуже важливо закрити карту правильно, контролюючи кожен етап. «У кожному банку є свої правила закриття кредитних карт. Але існують загальні рекомендації. Клієнт повинен дізнатися в банку, чи існує на карті непогашений залишок по кредиту. У разі, якщо такий є, то погасити його. Після повного погашення заборгованості за кредитом слід здати карту в банк і написати заяву на закриття картрахунку. Банк зобов’язаний видати клієнту довідку про відсутність кредитної заборгованості по картковому рахунку», — відзначає Сергій Головань.

Картковий рахунок потрібно закривати у відділенні, в якому ви отримували кредитку. В силу деяких тонкощів, процес закриття карти займає певний час, тому про подачу заяви треба подбати заздалегідь, до дати, на яку ви хочете вже не мати офіційно кредитної картки. «Особливості проведення операцій з використанням кредитної карти передбачають можливість списання суми з рахунку клієнта за транзакції, які були проведені по карті раніше (наприклад, клієнт оплатив за допомогою карти покупку в магазині 01.05.2011 р.і сума була заблокована на рахунку, але, в силу певних особливостей роботи платіжної системи, списання цієї суми з рахунку відбулося 20.05.2011 р.). Тому для забезпечення проведення всіх операцій при закритті рахунку банк встановлює певний термін з моменту подачі заяви клієнтом до безпосереднього закриття рахунку. Такий термін регламентується договором з клієнтом (зазвичай складає 45 днів з моменту звернення клієнта в банк)», — Розповідає про процес Костянтин Чумаченко, керівник напрямку карткового бізнесу, «Ренесанс Кредит».

При закритті карткового рахунку не тільки ви повинні погасити зобов‘язання перед банком (у тому числі заборгованість, відсотки, прострочену заборгованість, штрафи, пені тощо), але й банк — перед вами. «У разі наявності у клієнта залишку власних коштів на картковому рахунку, банк зобов’язаний повернути клієнтові всю суму залишку. Для повної впевненості у закритті рахунку та погашення заборгованості клієнт може попросити відповідну довідку. Пластикова карта при цьому повертається клієнтом у банк, співробітник банку зобов‘язаний зробити розріз карти вздовж магнітної смуги в присутності клієнта. Надалі карта знищується співробітниками банку в установленому банком порядку», — пояснює Костянтин Чумаченко. Само собою зрозуміло, що довідку про погашення заборгованості потрібно зберігати не менше трьох років.

Пастка четверта — випуск кредитної карти без відома власника

Часто власники кредитних карток, термін дії яких закінчився, якщо не зверталися до банку за новою картою, перебувають у повній упевненості, що вони банку більше нічого не винні, і їх договірні відносини припинено. При цьому мало хто знає, що банк задовго до кінця дії кредитки випустив нову карту. А сама картка може на руки власника не потрапити ще дуже довго. Подібні випадки нерідко супроводжуються формуванням кредитної заборгованості шляхом нарахування комісій, описаних вище, у другій пастці. Тому якщо ви не хочете продовжувати відносини з банком, і вважаєте за краще, щоб процес відмови від послуги пройшов якомога більше для вас безболісно, ??то врахуйте — про пасивне очікування слід забути. «Як правило, перевипуск карти відбувається автоматично протягом останнього місяця дії поточної карти. Нова карта доставляється або рекомендованим листом, або через відділення банку, якщо лист не був доставлений адресату. Про бажання закрити/не перевипускати карту необхідно повідомити банк як мінімум за півтора місяці до закінчення терміну дії поточної карти, заповнивши відповідну заяву на закриття карткового рахунку», — розповідає Дімітрос Ефтіміоу, директор департаменту роздрібного кредитування Universal Bank.

«Умови перевипуску регламентуються договором з клієнтом. Залежно від політики банку, карта може бути перевипущена автоматично на новий строк чи ні. У першому випадку банк повідомляє клієнта про термін і місце видачі нової карти. На практиці більшість банків автоматично перевипускає карту на новий термін. Якщо ж клієнт не бажає продовжувати співпрацю, він повинен за місяць до дати, зазначеної на карті, звернутися в банк із проханням розірвати договір/не продовжувати співпрацю. Форма звернення також вказується в договорі», — додає Костянтин Чумаченко. Як правило, потрібно написати письмову заяву.«Звичайно, рахунок може бути закритий тільки при повному виконанні зобов’язань, обумовлених у договорі, як з боку банку, так і з боку клієнта», — нагадує Олександр Дрозд.

Пастка остання, цілком невинна — закриття кредитного ліміту

Найменша з усіх перелічених нами бід, але від цього аж ніяк не менш неприємна (наприклад, кому приємно опинитися на касі з горою покупок і виявити, що платежі по картці не проходять?) — Несподіване для вас обмеження кредитного ліміту. Серйозною пасткою це може стати лише в тому випадку, якщо ви розраховували на кошти з кредитної картки. Певне обмеження ліміту може бути початковою умовою продукту, який ви оформили — зрідка трапляються такі випадки. «Програмне забезпечення, яке обслуговує ведення карткових рахунків та обробку транзакцій деяких банків, дозволяє встановлювати окремі значення лімітів для операцій видачі готівки (кеш-ліміт) і для операцій покупок у торгово-сервісній мережі. Такі ліміти встановлюються в рамках загального карткового кредитного ліміту. Зазвичай операції зняття готівки в банкоматах є більш ризиковими, ніж торговельні операції, тому в деяких банках ліміт на них може бути нижче або взагалі дорівнює нулю. У міру використання карти та погашення заборгованості банк аналізує поведінку клієнта і в разі наявності позитивної кредитної історії розблокує або збільшує кредитний ліміт», — розповідає Костянтин Чумаченко.

Крім цього, банк може обмежити розмір коштів, якими ви можете скористатися, внаслідок приходу кризи (як вже було в 2008 році) або ж у вигляді однієї з штрафних санкцій, що застосовується до недбайливого позичальника. «При користуванні кредитними грошима за допомогою кредитної картки, з метою уникнути неприємних несподіванок, необхідно виконувати основні умови погашення кредитної заборгованості: у терміні та в розмірі, передбаченому договором. Якщо не дотримуватися умов обов‘язкового погашення, банк може зробити тимчасово недоступним невикористану кредитний ліміт, а також застосувати збільшення відсоткової ставки за користування кредитними грошима або навіть достроково закрити кредитну лінію і так далі», — Розповідає Марина Нестеровська, директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Хрещатик».

Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу із платіжними картками банку «Київська Русь»

Мені не доводилося зустрічатися з таким поняттям як кеш-ліміт у розумінні обмеження по зняттю готівки по кредитній картці. Як правило, банки не обмежують клієнта в знятті готівки. Хіба що це можуть бути денні ліміти по зняттю готівки, що встановлюються банком за замовчуванням, але це пов’язано з питаннями безпеки з боку банку і захисту інтересів клієнта. Такий ліміт за заявою клієнта може бути знятий зовсім і не обмежується самими банками. Інша справа, що існує широко поширена практика, коли банки за зняття готівкових встановлюють підвищений відсоток комісійних, який може досягати 4-5% від суми зняття. Таким чином банки стимулюють клієнтів використовувати картку за основним її призначенням, тобто для безготівкових розрахунків — розрахунків в торгово-сервісній мережі. У цьому випадку з клієнта комісійні не стягуються.

Костянтин Чумаченко, керівник напрямку карткового бізнесу «Ренесанс Кредит»

Згідно з нормативними актами Національного банку, всі умови (включаючи процентні і комісійні) повинні бути зазначені в кредитному договорі, тарифи, а також інших документах, що описують умови відкриття та функціонування карткового рахунку. Крім того, на прохання клієнта банк зобов‘язаний надати клієнтові повний розрахунок витрат, які понесе клієнт за обслуговування боргу перед банком (інформаційні листи). Тому особливу увагу клієнту слід звернути на такі розрахунки. Крім цього, обов’язково слід проаналізувати умови нарахування штрафних санкцій (терміни та розміри штрафів і пені), наявність щомісячної комісії, умови комісії за страховку (за наявності), комісії за зняття готівки у банкоматах інших банків. Кожен з цих пунктів може «несподівано»збільшити суму заборгованості. Але основний момент — при оформленні кредитної картки клієнту слід запитати у співробітника банку інформаційний лист з повним розрахунком виплат по кредиту.

Сергій Головань, начальник управління карткового бізнесу Астра Банку

Для більшості кредитних карт характерна схема, коли нараховані відсотки та інші комісії згідно з договором списуються з рахунку кредитки після нарахування в кінці місяця (біллінг), при цьому часто на кінець дня виникає кредитна заборгованість, якої не було на його початку. Щоб своєчасно погашати кредитну заборгованість, перевіряйте білінгові виписки і підключіть смс-інформування про рух по вашому рахунку. Якщо є можливість, підключіть Інтернет-банкінг.

Для обслуговування кредитної карти банки найчастіше вимагають щомісячної сплати так званого «мінімального обов’язкового платежу»(МОП). Як правило, це відсоток від суми заборгованості на кінець дня проведення білінгу. Штрафи за несплату МОП вельми неприємні, цілком імовірна ситуація, коли МОП був нараховано в розмірі 1 грн, а штраф за його несплату становив близько 50 грн. Крім того, два поспіль несплачених МОП можуть стати причиною у відмові подальшого обслуговування кредитної карти банком і дострокового погашення заборгованості. Рада аналогічний попередньому пункту — не «забувайте» про своєї кредитки і, як мінімум, раз на місяць моніторьте виписки по ній доступними способами.