Услуги Приватбанка |
    |
 |
Банковские Услуги
|
Кредитная карта Приватбанка |
Мини кредитка Приватбанка |
Социальная карта Приватбанка |
Пенсионная карта Приватбанка |
Высокоскоростной беспроводный Интернет от PEOPLE net
|
Также на карту Приватбанка можно выводить свои WM деньги. Банковские услуги |
Авто В Кредит |
Страхование Банковские услуги |
Недвижимость В Кредит |
Другие услуги и продукты Приватбанка Банковские услуги |
Доступный Кредит До 8.000 Гривен Со Льготным Беспроцентным Периодом До 55 Дней
По Размеру В Два Раза Меньше Стандартной Карты И При Этом Столько Же Функциональна
Позволяет Удобно И Быстро Получать Выплаты При Рождении Ребенка
Позволяет Получать Пенсию В Любое Время Без Очередей В Кассу И Ожидания Почтальона
Принятие Решения Приватбанком На Авто В Кредит До 30 Минут Без Посещения Банка
Самые распространенные банковские услуги (или продукты, кому как удобней) это банковские карты. С каждым днем все больше и больше людей используют их. Банковские карты очень удобны и наиболее безопасны для хранения денежных средств, а также включают в себя различный перечень услуг.
Хранить деньги на банковском счету, имея круглосуточный доступ к ним с помощью пластиковой карты, гораздо удобней и безопасней, чем между полотенец в шкафу или в книге на книжной полке (наверняка Вы знакомы с искателями своего клада, которые забыли, в какой книге спрятана заначка). Говорить про общественный транспорт или дальние поездки, думаю, не стоит.
Ключевую роль в переведении массовых платежей на безналичную основу сыграют пластиковые карточки. Сами по себе они не являются деньгами и не осуществляют обращения. Они лишь являются подтверждением того, что их собственники имеют на своих счетах определенную сумму денег, которую могут привести в движение с помощью карточек и погасить свои обязательства. Поэтому эмиссия карточек не увеличивает общей массы денег в обращения. Тем не менее она может ускорить их обращение, увеличить привлечение денежной наличности в банковский оборот, повысить уровень денежно-кредитной мультипликации, которая может спричинити увеличения предложения денег и инфляционные процессы.
В мировой практике уже существует много видов пластиковых карточек, которые различаются за характером эмитента (банки, небанковские структуры), характером собственника (частное лицо, корпорация), функциональным назначением (кредитная карточка, дебетна карточка), технологией использования (карточки с магнитной полосой, карточка с микросхемой, или смарт-картка), за степенью льгот для пользователей («стандартные», «золотые», «платиновые»). Для организации СМЕП в Украине наибольший интерес вызовет классификация банковских пластиковых карточек за их функциональным назначением и технологией использования.
Одним из функциональных назначений банковских пластиковых карточек есть осуществления за их помощью платежей, благодаря чему все их можно назвать платежными. Тем не менее некоторые из них имеют еще и другое назначение — обеспечивать кредитование собственника карточки. Поэтому эту группу карточек принят называть кредитными, а все другие — дебетовыми.
Кредитными называются карточки, выдача которых сопровождается открытием их собственником кредитных линий, за счет и в границах которых осуществляются платежи или выдача денежной наличности с помощью этих карточек. Поэтому собственникам их открываются отдельные ссудные счета, которые функционируют независимо от других их счетов (текущих или сберегательных). При выдаче кредитных карточек банки-эмитенты внимательно изучают кредитоспособность своих клиентов и только после этого определяют, возможно ли реализовать кредитную карточку конкретному клиенту и который размера лимит кредитной линии нему установить. Поэтому такие карточки реализуются обычно наиболее надежным клиентам, которые имеют высокую кредитоспособность. Через такие обстоятельства и высокие кредитные риски этот вид карточек в банковской практике Украины используется крайне ограниченно.
За кредитными карточками их собственники могут осуществлять платежи за товары и услуги (любые ли только определенного вида), получать денежный наличность в банковских учреждениях ли в банкоматах, получать определенные льготы от банков-эмитентов (страхование жизнь, скидки при бронировании авиабилетов, оплате мест в отелях, телефонных разговоров и т.п.), использовать как средство самоидентификации и др.
Условия предоставления кредита и порядок осуществления платежей за кредитными карточками определяют банки-эмитенты. Они могут заметно различаться в зависимости от отдельных эмитентов. Так, за одними из карточек предоставленный платежный кредит должен быть погашен в продолжение месяца, а за другими осуществленные платежи на протяжении 25 светал вообще не считаются кредитом и за ними не взимается процент. Одни емітенти могут требовать подтверждения предоставленного кредита, другие — ни. За одними карточками разовые платежи могут ограничиваться определенными суммами, а за вторыми — нет, а только общим лимитом кредитной линии, за третьими может допускаться даже превышения этого лимита. Конкурентная борьба между банками за клиентуру принуждает их постоянно усовершенствовать кредитные карточки, делать их все более более привлекательными для клиентов.
Дебетними называются пластиковые карточки, с помощью которых платежи осуществляются списанием средств непосредственно из текущего счета собственника карточки, а не за счет предоставленного кредита.
Поэтому, чем свое назначение эти сугубо платежные карточки. Тем не менее и они не выключают пользования собственником в некоторых случаях кредитом, а именно:
— если он имеет текущий счет с овердрафтом, то в границах лимита овердрафту клиент пользуется для платежей за карточкой банковской ссудой. В этом случае дебетна карточка имело чем отличается от кредитной;
— между моментом оформления за карточкой купли товара или услуги в торговой структуре и списанием средств из текущего счета собственника может проходить определенный период времени, на протяжении которого покупатель пользуется приобретенным товаром, итак, получает кредит. Тем не менее этот скорее технический кредит, обусловленный технологическими особенностями данной карточки, а не ее природой. На первых порах, когда процесс обмена информацией между участниками был продолжительным, этот кредит сыграл значительную стимулирующую роль в быстром распространении дебетних карточек.
Платежная дебетна карточка довольно удобная и простая в пользовании: ее можно быстро оформить, за ею почти нет ограничений при получении денежной наличности из текущего счета, ею можно вносить денежный наличность на счет, сумма платежей за этой карточкой не ограничивается лимитом кредитной линии.
Дебетні карточки тоже бывают нескольких видов. В зависимости от направленности операций, которые осуществляются такой карточкой, выделяют:
— карточки для операций с денежной наличностью, с помощью которых собственники могут получить денежный наличность с своих счетов непосредственно в банка, или через автоматические устройства (банкоматы), сеть которых может охватывать всю страну и прочие государства. Такие карточки открывают собственнику доступ к своему текущему счету на основах самообслуживания будь-де и в любое время, так как банкоматы работают без исходных и круглые сутки;
— карточки для оплаты товаров (услуг) через терминалы в торговых залах. Наличие терминалу и сети электронной связи дает возможность продавцу товара быстро идентифицировать плательщика, а последнему — немедленно пересказать деньги из его счета на счет торговой организации. Эти карточки технологически способные существенным образом вытеснить денежную наличность с сферы массовых платежей. Все будет зависеть от сферы развития сети терминалов (может быть 100-процентный охват структур, которые продают населению товары и услуги) и высокого уровня доверия к банкам — организаторов этих платежей;
— чековые гарантийные карточки, которые используются для идентификации чекодателя и гарантирования платежа за чеком. Гарантирования обеспечивается имеющимися на текущем счете собственника карточки средством и правом на кредит, предоставленным нему банком в случае недостаточности для оплаты чека собственного средства. Эти карточки широко применяются в странах с развитым чековым обращением. Как отмечалось выше (3.3), в Украине чековое обращение не развитый и нет подставь ожидать его широкого развития в будущем. Поэтому этот вид дебетної карточки едва ли найдет широкое применение в нашей стране.
По технологии использования выделяются два вида карточек:
— карточки с магнитной линией;
— карточки с микросхемой (смарт-картки).
Эти карточки различаются за способом записи информации, необходимой для осуществления платежа, и объемом ее накопления. С магнитной полосой и с микросхемой могут быть как кредитные, так и дебетні карточки.
Карточки с магнитной полосой характеризуются тем, что информация, необходимая для использования ее в банкоматах и в электронных платежных терминалах, записанная на магнитной полосе, размещенной на обороте карточки. Важным элементом этой информации есть персональный идентификационный номер (PIN). Этот номер (код) может быть известный собственнику карточки, и он его вводит в банкомат или терминал с помощью специальной клавиатуры. Когда карточка вводится в зчитуючий устройство банкомата или терминалу, набранный код сравнивается с PIN-кодом на магнитной полосе и, если они совпадают, открывается доступ к коммуникационной сети для передачи команд относительно выполнения платежа: собственник набирает сумму платежа, которая передается в банк, который ведет его счет, из которого она списывается и переводится на счет продавца товаров или услуг или выдается денежной наличностью (из банкомата).Карточки с магнитной полосой имеют тот недостаток, которые не несут в себе информации об изменении остатка средств на счете плательщика после каждой трансакции. Поэтому при каждой операции нужно обращаться в банк по этой информации, которая задерживает самую трансакцию и удорожает весь процесс платежа. Этого недостатка лишенная смарт-картка.
Смарт-картка характеризуется тем, что вместо магнитной полосы у нее вмонтированная микросхема, которая, собственно, есть микропроцессором, способным самостоятельно обрабатывать и запоминать изменение информации, в частности определять свободный остаток средств на текущем счете или остаток лимита кредитной линии на ссудном счете плательщика. Появление смарт-картки открыло возможность для создания «электронного кошелька», с помощью которого плательщик может автономно осуществлять все свои платежи в безналичной форме, не обращаясь каждого раза к банку-эмитенту карточки за подтверждением его платежеспособности.
Смарт-картка имеет и другие преимущества. У нее значительно более широкие функциональные возможности, поскольку микросхема способная удерживать намного больший объем информации, оперативно ее обрабатывать и возобновлять. Она значительно надійніша, чем карточка с магнитной полосой.
Учитывая на очевидные преимущества смарт-картки, Украина должна ориентироваться, приступая к развитию собственной СМЕП, сразу на широкое внедрение смарт-карток. «Перепрыгнув» уже пройденные в западной практике этапы развития массовых электронных платежей, Украина сразу выйдет на уровень найновіших технологий в этой сфере, которая будет оказывать содействие ускорению этих платежей, их удешевлению, усилению защищенности, повышению авторитета банков и т.п..
Поскольку развитие СМЕП требует значительных инвестиций, стоит вопрос, окупятся ли эти затраты. Это зависит от той выгоды, которую получат участники СМЕП — физические лица, торговые организации, отдельные банки и банковская система в целом, поскольку львиную часть этих затрат возьмет на себя каждый из них.
Физические лица — участники СМЕП получают такие выгоды от применения пластиковых карточек в массовых платежах:
— лишаются рисков, связанных с потерей, кражей, повреждением денежной наличности и вместе с тем сохранят почти все преимущества платежей денежной наличностью (негайність, простота платежа);
— улучшатся условия для планирования и контроля семейных бюджетов, для оперативной капитализации части доходов, поскольку за остатками средств на счетах, которые превышают суммы, предназначенные для текущих электронных платежей, начисляются проценты;
— повышается престиж собственника карточки в обществе, которое имеет положительное значение для трудоустройства, для профессионального возрастания и т.п..
Вместе с тем применения пластиковых карточек имеет для клиентов и отрицательные следствия:
— возрастают затраты, связанные с осуществлением таких платежей (оплата карточки, уплата вступительного взноса, уплата процента за кредит, обязательный депозит на счете для платежей по карточке и т.п.);
— ограниченность сети магазинов, предприятий сферы услуг, которые готу принимать платежи на основе электронных платежных карточек, сдерживает применения последних и предопределяет широкое пользование денежной наличностью.
Указанные недостатки в условиях хронического экономического кризиса могут перевесить положительные следствия внедрения пластиковых карточек и существенным образом затормозить весь процесс создания СМЕП.
Продавцы (торговые организации) имеют такие выгоды от применения пластиковых карточек:
— возрастают объемы реализации благодаря привлечению большего количества и с большей платежеспособностью покупателей;
— сокращаются затраты на инкассацию и конвертацию выручки;
— сокращаются затраты на поддержание безопасности магазинов и повышается ее уровень;
— возрастает качество, технологичность обслуживания покупателей и рейтинг торговой организации.
Отрицательные следствия применения карточек для продавцов состоят в необходимости важных начальных затрат на приобретение соответствующего оснащения и обучение кадров из пользование довольно сложной системой устройств. В дальнейшем возрастут и текущие затраты из обслуживание терминалов и пристроил. Для подавляющего большинства украинских «торговых точек», которые остаются маломощными, такие затраты не по силам профинансировать.
Для отдельных банков применения пластиковых карточек в массовых платежах имеет такие выгоды:
— увеличивается привлечения средства, возрастают кредитные ресурсы банков и возможности увеличивать их доходы;
— возрастают доходы банков, поскольку за все операции с карточками они взимают плату;
— возрастает имидж банков, повышается конкурентоспособность тех из них, которые применяют электронные средства платежей.
Тем не менее переход на карточные платежи требует от банков также значительных первичных затрат на техническое и программное обеспечения, подготовку кадров, линии связи и т.п..
Для банковской системы в целом широкое применение пластиковых карточек в сфере массовых платежей имеет такие выгоды:
— возрастет привлечения денежных средств в внутрибанковский оборот, усилится управляемость денежного оборота в целом, повысится роль банковской системы в развития экономики;
— снизится частица денежной наличности в денежной массе, сократятся затраты на ее печатание и обеспечение обращения (кассовые затраты);
— появится дополнительный стимул для переведения банковского дела на современные электронные технологии, которые будет оказывать содействие возрастанию спроса на новейшую компьютерную технику, программное обеспечение, системы связи, высококвалифицированные кадры и даст тот самый толчок к развитию отечественного производства и занятости.
Тем не менее для получения указанных вигід нужно осуществить значительные капиталовложения у создание инфраструктуры СМЕП. Кризисное состояние бюджета едва ли даст возможность государству выделить необходимые для этого инвестиции. Тем более, что инвестиции нужны не только для внутренне- и межбанковских мероприятий (процесингові центры, программное обеспечение, банкоматы и т.п.), а и на реконструкцию сопредельных сфер (торговли, сферы услуг, связи, производства компьютерной техники и др.). С другой стороны, низкий уровень жизни население и обусловленный ним недостаточный платежеспособный спрос, а также низкий уровень доверия к банковской системе не прибавляют оптимизма относительно достаточности спроса на пластиковые карточки населения Украины, чтобы затраты на создание СМЕП окупились в близкой перспективе. Поэтому создания этой системы может осуществляться взвешенно, комплексно, с учетом всех положительных и отрицательных факторов и следствий и с привлечением средств всех субъектов системы с тем, чтобы имиджу интересы отдельных из них не возобладали над экономическими интересами всего общества.
Согласен, приятные чувства переполняют, когда в руке вздутый от купюр кошелек, и осанка красивей, и уверенности больше. Теперь согласитесь и Вы, в случае утраты или кражи кошелька с наличными - вернуть их будет невозможно, что же касается банковских карт – одним звонком их можно заблокировать и денежные средства будут в сохранности.
Есть огромное количество банковских карт, от бесплатных до элитных, кредитные и дебетовые, для доступа к средствам и только контроля средств (например, на накопительном депозите). Есть и универсальные банковские карты, например, кредитная карта Приватбанка «Универсальная», которая включает в себя услуги кредитования (кредитный лимит), возможность хранения своих денежных средств (т.е. как дебетовая) и на хранимые собственные средства свыше 100 гр. начисляются 10% годовых.
Элитные (или премиальные) карты, например Gold или Platinum, отличны между собой и от других карт перечнем предоставляемых банковских услуг и сервисов такими как страхование, скидки, юридические консультации и т.д.