1. Електронний квиток на потяг, який не потрібно обмінювати на звичайний!Нарешті можна купити квиток на потяг взагалі без відвідання каси вокзалу!
Придбайте електронний квиток на сайті bilet.pb.ua або через Приват24.
Роздрукуйте квиток і покажіть провідникові під час посадки роздруківку з QR-кодом або збережену копію квитка на смартфоні, планшеті чи ноутбуці.

2. Дострокове погашення заборгованості за «Оплатою частинами»Тепер не потрібно йти у відділення, щоб достроково погасити заборгованість за сервісом «Оплата частинами». Це можна зробити в меню «Мої рахунки» –> «Оплата частинами».

3. Прогноз платежу за кредитом
Якщо Ви забули, яку суму потрібно внести для погашення кредиту (кредит на авто, нерухомість), зайдіть у меню «Мої рахунки» –> «Кредит». Тут Ви побачите суму повного погашення та розмір обов’язкового платежу, який потрібно вносити наступного разу.

Для отримання кредиту та оформлення кредитного договору позичальник подає до установи банку наступні документи:
– заяву на одержання кредиту ;
– паспорт;
– довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;
– анкету позичальника;
– довідку з місця постійної роботи позичальника із зазначенням посади та отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань з нього. Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають до банку довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;
– документи, що необхідні для визначення платоспроможності позичальника;
– документи, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя;
– копію довідки державної нотаріальної контори про те , що заставлене майно (нерухомість, транспортний засіб) позичальника або майнового поручителя є вільним від інших зобов»»»»язань;
– письмове повідомлення відділення Ощадного банку за місцем проживання (постійної прописки) позичальника про відсутність у нього заборгованості за раніше отриманими позичками (у випадку отримання позички не за місцем прописки) або при наявності регіональної автоматизованої бази даних позичальників, — підтвердження особи, яка відповідає за базу даних, про відсутність такого боргу у позичальника;
– письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обґрунтування).
Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів. Кредитний працівник звіряє копії з оригіналом і робить на копії відмітку «Копія вірна», ставить дату та свій підпис .
Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію строку дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту, надання додаткової частини до максимально можливого кредиту), незалежно від його розміру, приймається колегіально на засіданні кредитного комітету, згідно з положенням про нього і оформлюється протоколом. Кредитний договір підписується керівником установи банку. Оформлення кредитного договору, договору застави (закладу) здійснюється кредитним працівником банку спільно з працівником юридичного відділу (при цьому кредитний договір візується начальниками кредитного та юридичного відділів, а при відсутності керівника — кредитним працівником або працівником юридичного відділу). Працівник юридичного відділу забезпечує — посвідчення у нотаріуса договору застави.
Операції по видачі та погашенню кредиту здійснюються операційним відділом банку, а ведення позичкових особових рахунків позичальників — відповідальним працівником бухгалтерії.
Проценти нараховуються з дня виникнення заборгованості по кредиту і стягуються щомісячно у строки і в розмірах, що передбачені кредитним договором. Проценти нараховуються відповідальним працівником бухгалтерії, який веде особові рахунки.
Погашення кредиту здійснюється в строки, передбачені кредитним договором. Погашення основного боргу за короткостроковим кредитом здійснюється позичальником щомісячно рівними частинами, починаючи з наступного місяця після його одержання, але не пізніше 30 днів з дня підписання кредитного договору.
Погашення довгострокового кредиту здійснюється щомісяця рівними частинами, починаючи з будь-якого дня першого місяця після закінчення встановленого строку освоєння кредиту.
Банк може встановити іншу періодичність сплати та розмір платежів по основному боргу. У випадках, коли погашення кредиту здійснюється нерівними частинами, то до кредитного договору складається графік погашення кредиту, який підписується позичальником і погоджується з банком. Графік є невід’ємною частиною кредитного договору.
Позичальник може здійснювати дострокове погашення всієї заборгованості за кредитом або внесення окремих платежів у погашення заборгованості за кредитом наперед, попередивши про це банк за два тижні.
Погашення заборгованості за кредитами і сплата процентів за ними може здійснюватись позичальниками через установи банку готівкою, переказами через підприємства зв»»»»язку або перерахуванням з вкладних рахунків, а також шляхом утримання коштів із заробітної плати, пенсії та перерахування їх у погашення боргу на підставі доручення позичальника бухгалтерії за місцем роботи або органу, що призначив пенсію. Але потенційний позичальник повинен знати, а кредитний працівник –роз`яснити, що строк внесення чергового платежу обчислюється з дня надходження останнього в касу установи банку, що надала кредит , або на її рахунок.

Ступінь зрілості ринкових економічних систем часто оцінюють за ступенем розвитку кредитних відносин, завдяки яким вирішується ціла низка як суто економічних, так і соціальних проблем.
Термін «кредит» походить від латинського слова creditum, що означає «позика» (від слова сredo — «вірю, довіряю»). А тому категорія споживчого кредиту розглядається економічною наукою переважно як довіра однієї особи до іншої, на підставі якої у позику надається певна вартість у грошовій або товарній формі на споживчі потреби та для тимчасового користування за відповідну плату. Таким є найбільш загальне визначення споживчого кредиту. Розглядаючи цю економічну категорію, необхідно звернути увагу на такі засадні її ознаки [8, с. 277]:
– споживчий кредит – це специфічний тип економічних відносин, що ґрунтується на взаємній довірі сторін цих відносин;
– економічною основою споживчого кредиту є мобілізація й нагромадження тимчасово вільних коштів і формування з них позичкового капіталу;
– споживче кредитування – це акт передачі кредитором певної суми капіталу в тимчасове користування позичальнику для задоволення споживчих потреб на умовах повернення та оплати.
Отже, сутність категорії споживчого кредиту можна визначити так: споживчий кредит – це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу мобілізації тимчасово вільних коштів для задоволення споживчих потреб та використання їх на умовах повернення й оплати.
Найпростішою формою кредитних відносин, що зародилися на перших етапах становлення й розвитку товарного виробництва та обміну, був лихварський кредит, який надавався дрібним виробникам під високі позичкові проценти, що часто призводило до повного розорення позичальників, особливо дрібних виробників (селян, ремісників). Позичальники зверталися за кредитом переважно через нагальні споживчі потреби або для оплати боргів. Крім лихварського товаровиробники надавали один одному кредити під час купівлі-продажу товарів. Якщо покупець був тимчасово неспроможний здійснити покупку за власні кошти, а продавець був заінтересований у реалізації свого товару, то продаж товару міг відбутися у кредит (з відстроченням платежу) під відповідні боргові зобов»»язання та гарантії. Таким чином, товарообмін є тим ґрунтом, де виникають відносини з приводу споживчого кредиту. Формування різнобічних і сталих мінових відносин між контрагентами товарообміну за активного обслуговування їх банками посилює взаємну залежність і довіру суб»»єктів ринку. Тому продаж товарів дедалі частіше здійснюється в кредит. У даному разі необхідність споживчого кредиту випливає із функції грошей як засобу платежу. Коли в процесі товарообміну відбувається відрив моменту відчуження товару від одержання грошового еквівалента, тобто відносне відокремлення грошової форми вартості від товарної форми, тоді виникають кредитні відносини.
Кредитні відносини, як бачимо, зародилися ще на ранніх етапах простого товарного виробництва. Однак у своїх зрілих формах вони набули розвитку лише за умов ринкової економіки, коли кредит надається здебільшого для задоволення підприємницьких потреб. Особлива роль в організації кредитних відносин належить банкам.
Притаманний докапіталістичній економіці лихварський (споживчий) кредит остаточно трансформувався у кредит підприємницький як специфічну форму банківського кредиту.
Споживчий кредит сприяє розв»»язуванню суперечності між можливим тимчасовим «заморожуванням» коштів і необхідністю їх ефективного використання. З допомогою кредиту банки акумулюють тимчасово вільні кошти одних клієнтів (кредитори банку) з тим, щоб надати позику іншим клієнтам (дебітори банку). Залучені таким чином кошти клієнтів становлять основу кредиту.
У сучасних умовах споживчий кредит у найзагальнішому сенсі визначають як надання грошей, товарів чи послуг у борг з наступним поверненням позички та сплатою певного відсотка за користування нею.
Існування споживчого кредиту пов»»язане з позичковим капіталом.
Позичковий капітал – це грошовий капітал, який надається його власниками або розпорядниками як позика з метою отримання доходу в формі позичкового відсотка (процента).
Рух позичкового капіталу називають кредитом.
Споживчий кредит, таким чином, можна визначити і як систему відносин з приводу акумуляції та використання тимчасово вільних грошових засобів на основі повернення та платності у формі позичкового відсотка.
Джерелом кредитних ресурсів є грошовий капітал, що вивільняється в процесі кругообороту промислового та торговельного капіталу. Таке вивільнення зумовлене [2, с. 301]:
– характером обороту основного капіталу, який переносить свою вартість на заново створювані продукти й повертається до підприємця частинами, а використовується за цільовим призначенням (на оновлення основного капіталу) тільки після закінчення амортизаційного періоду;
– характером обороту оборотного капіталу. Так, заробітна плата видається раз або двічі на місяць, а затрати на оплату праці повертаються підприємцю з кожною партією реалізованого товару (послуги). Крім того, між реалізацією товарів і закупівлею нових матеріалів, сировини тощо теж проходить певний проміжок часу, в який відбувається нагромадження тимчасово вільних грошових засобів;
— акумуляцією частини прибутку на розвиток та модифікацію виробництва, вирішення певних соціальних завдань. Протягом певного періоду часу ця частина прибутку має цільове призначення і використовується як тимчасово вільний грошовий фонд.
Наступним джерелом кредитних ресурсів є рух бюджетних засобів, цільових фондів та резервів.
Третім джерелом тимчасово вільних грошових засобів є грошові доходи і заощадження приватних осіб.
Для того щоб тимчасово вільні грошові засоби не переставали виконувати функцію капіталу, вони повинні рухатись, бо тільки рух забезпечує їхнє зростання. Наявність тимчасово вільних грошових засобів, з одного боку, та наявність суспільної потреби в їхньому використанні – з іншого, зумовлюють об»»єктивну необхідність існування споживчого кредиту.
Функціонування споживчого кредиту ґрунтується на наступних принципах:
– обов»»язковість повернення кредиту. Тимчасове вивільнення грошових засобів робить можливим тільки тимчасове кредитування їх і передбачає обов»»язкове повернення кредитних ресурсів;
– платність. Якби кредитор не мав прибутку від того, що він надає в тимчасове використання свої вільні грошові засоби, він би не ризикував ними і не позичав би їх. Платою позичальника за право тимчасового використання не свого (позиченого) капіталу є позичковий процент, який є для нього витратою. Для кредитора ж процент за кредит є платою за те, що він ризикує своїм грошовим капіталом, який надає в позику;
– строковість. позика має бути повернена позичальником кредиторові у строк, визначений кредитною угодою.

У банках ринкових країн набув широкого розвитку споживчий кредит, який прискорює реалізацію товарів широкого вжитку і побутових послуг, збільшує платоспроможний попит населення, підвищує його життєвий рівень.
Суб»»єктами кредитування є фізичні особи. У ролі кредиторів виступають банки, ощадні каси й асоціації, ломбарди, кредитні спілки, підприємства й організації. Між банками і населенням може існувати посередник, наприклад, торговельна організація.
Об»»єкти споживчого кредитування – це витрати, пов»»язані із задоволенням потреб населення для купівлі товарів в особисту власність, а також витрати інвестиційного характеру на будівництво і підтримку нерухомості.
Грошові споживчі кредити за термінами погашення класифікуються на:
– кредити на виплат;
– револьверні (відновлювальні) кредити;
– кредити одноразового погашення.
Кредити на будівництво житла виділені в окрему категорію і мають назву іпотечних кредитів, надаються вони під заставу нерухомості.
Кредит на виплат платежу передбачає погашення його і процентів за ним щомісяця рівними частинами. Терміни погашення таких кредитів — від двох до п»»яти років, суми кредиту залежать від об»»єкта кредитування, кредити надаються під забезпечення гарантів.
У країнах Західної Європи і США кредити на виплат поділяються на прямі і непрямі банківські споживчі кредити. При прямому кредитуванні укладається договір між банком і позичальником. При непрямому — посередник має договір з банком, одержує кредит від банку та передає його споживачеві.
У групу револьверних кредитів включають кредити, надані позичальником за єдиним активно-пасивним поточним рахунком у вигляді овердрафту чи кредитною карткою. Надання овердрафту здійснюється під забезпечення ощадним вкладом чи цінними паперами або без забезпечення шляхом видачі чекової книжки. Доходи за цей кредит банки отримують із процентів, що стягуються з торговельних підприємств за оплату торговельних рахунків, процентної суми за кредит і плати за картку.
Третя група кредитів — кредити одноразового погашення характерні тим, що погашення боргу і процентів за ним здійснюється одночасно. Ці кредити називаються бриджинг-позики.
Крім вказаних кредитів, індивідуальним позичальникам надають також обліковий короткостроковий кредит (дисконт векселя), кредит з індивідуальними умовами для придбання дорогих товарів, навчання дітей, персональні позики студентам тощо.
Банкам України доцільно використовувати досвід зарубіжних країн для здійснення споживчого кредитування.

Додаток Privat24 від ПриватБанку став першим у світі хмарним платіжним додатком для Android, що вміє здійснювати безконтактні платежі з будь-якої картки без стикерів або secure-елементів.

«Наша нова технологія хмарного NFC перетворює будь-який смартфон на безпечний електронний гаманець, – говорить Заступник Голови Правління ПриватБанку Олександр Вітязь. – Вихід додатка кардинально вирішує проблему доступності безконтактних платежів масовим користувачам, це гарний стимул для розвитку мережі приймання безготівкових платежів по всьому світі».

«Наша нова технологія хмарного NFC перетворює будь-який смартфон на безпечний електронний гаманець, – говорить Заступник Голови Правління ПриватБанку Олександр Вітязь. – Вихід додатка кардинально вирішує проблему доступності безконтактних платежів масовим користувачам, це гарний стимул для розвитку мережі приймання безготівкових платежів по всьому світі».

Щоб використовувати смартфон як NFC-гаманець, треба встановити додаток Privat24 та авторизуватися за номером телефону. Нова функція Privat24 доступна всім користувачам смартфонів на базі Android 4.4 KitKat із вбудованим NFC-чипом. Використати цю технологію для розширення можливостей своїх мобільних сервісів можуть будь-які розробники – ПриватБанк зробив API нового сервісу загальнодоступним.

ПриватБанк – один з найбільш високотехнологічних банків світу.
Нами запроваджені SMS-банкінг (1999 р.), ОТР-паролі через SMS (2000 р.), Р2Р-перекази між картками (2003 р.), «Електронна решта» (2009 р.), «Онлайн-інкасація» (2010 р.). У 2012 р. ПриватБанк став одним із перших у світі використовувати технологію безконтактного обслуговування клієнтів за допомогою QR-кодів. Сьогодні кожен третій клієнт користується послугами банку через Інтернет і мобільні додатки.

Про те, що частину коштів з заробітної плати необхідно відкладати, знає кожен. Це не обов»язково повинен бути «чорний день», хоча гарантованої страховки від неприємностей поки ще не придумали. Нехай це буде фінансова подушка безпеки, стабілізаційний фонд, скарбничка для здійснення мрії. Назвати можна як завгодно. Але відкладати 5, 10…50 % заробленого треба.

Для початку фінансові консультанти рекомендують кілька тижнів, а краще місяців, старанно фіксувати всі доходи і витрати. Це необхідно для того, щоб чітко розуміти, куди йдуть гроші. І зробити правильні висновки, у якому місці витрати можна скоротити без збитку для звичного способу життя.

І все-таки, скільки б ви не заробляли, 10-20 % не та сума, що зробить ваше життя злидарським в порівнянні з тим, до чого звикли. А от нерозтрачені 100, 200 … 1000 гривень – у кожного свої  10% – за  кілька місяців, а в наслідку і років, здатні перетворитися в ту саму фінансову подушку, що придасться кожному. Хоча б для впевненості в завтрашньому дні.

Відкладати НЕОБХІДНО. Питання – ЯК?

Саме складне в нагромадженні… Ні, не почати. Саме почати зовсім не складно. Одержав зарплату, відклав 10 % в окремий конверт. Справа зроблена.

Саме складне ЗАБУТИ про цей конверт і не спустошити його з першою ж нагодою. Саме це більшості зробити не вдається. І, відповідно, не вдається відкласти хоч щось.

Можна розміщати кошти на депозит. Однак цей варіант підходить не всім:

• більшість банків установлюють мінімальну суму внеску, що найчастіше складає 500, 1000, 2000 грн. і вище – наші зарплати такі, що не всі можуть щомісяця розставатися з такою сумою
• більшість депозитів не передбачають можливості поповнення, а мати десяток договорів по 1000 грн. незручно
• мінімальна сума поповнення, якщо така і передбачена, може теж перевищувати суму, що людина готова відкласти. А це значить, що якийсь час гроші прийдеться накопичувати в конверті, з якого їх дуже легко витягти
• на регулярні походи в банк потрібен час, його звичайно не вистачає
• більшість банків працює в той же час, що і працюючі громадяни

Щоб почати відкладати невеликі суми необхідно або СИЛА  ВОЛІ,  або ПРАВИЛЬНИЙ ДЕПОЗИТ.

Скарбничка Приватбанку

Таким депозитом нам бачиться «Скарбничка» від Приватбанку.

Скарбничка – це дуже зручний сервіс, за допомогою якого можна ЛЕГКО і НЕПОМІТНО збирати гроші. Це звичайний депозитний рахунок, що відкривається при наявності у васбудь-якої з карт Приватбанку.

Чому Приватбанк, запитаєте ви? Тому що Приватбанк:

• найбільший банк в Україні
• має сама велика кількість відділень не тільки у великих і малих містах, але й у багатьох селищах і селах
• більшість відділень банка працює по суботах
• випускає більш половини всіх пластикових карт у країні
• має самудосконалу для українського ринку систему інтернет-банкінга Приват24

Що потрібно, щоб завести Скарбничку?

Для того щоб завести Скарбничку вам знадобиться виконати ряд дій.

1. Одержати карту Приватбанку. Підійде кожна: Універсальна, карта для виплат, Gold, VIP.
2. Відмовитися від кредитного ліміту. Використання кредитки не на шкоду собі вимагає визначених знань і фінансової дисципліни. Та й не логічно відкладати під 16 %, а займати під 30 %.
3. Зареєструватися в Приват24 (www.privat24.ua) – сервіс дозволить контролювати всі операції по рахунку без відвідування відділення. Для реєстрації досить мати комп»ютер з доступом в інтернет і мобільний телефон.
4. Додати інформацію про вашу карту в сервіс Приват24. Для цього на вашій особистій сторінці в Приват24 потрібно зайти на вкладку Еще/Настройки/Карты/Добавить карту і виконати всі інструкції, що з»являться на моніторі. У результаті в меню Карти з»явиться інформація про вашу картку (номер, назва, залишок коштів).
5. Зайти у вкладку Скарбничка/Послуга нагромадження Скарбничка й активувати депозит.

Як це працює?

Скарбничка – це депозит терміном на 1 рік. На залишок коштів нараховується 16 % річних. Відсотки нараховуються щодня, виплачуються наприкінці терміну.

Ви самі плануєте, як будете поповнювати свій депозитний рахунок. Пропонуються наступні варіанти:

1. Відкладати фіксовану суму від кожного надходження на карту (зарплата, стипендія, пенсія).  

Приклад: Ви вибрали умови нагромадження «50 гривень від надходження на Вашу карту». При цьому, яка б сума не надійшла на карту, 50 грн. буде зараховуватися в Скарбничку.

2. Фіксована сума від кожної витрати по карті.

Приклад: Ви вибрали умови нагромадження «10 гривень від витрат на Вашу карту». При будь-якій видатковій операції (зняття готівки, оплата товарів і послуг) з карти буде списувати 10 грн. і зараховуватися в Скарбничку. На наш погляд, це не найкраща опція. Карту можна використовувати кілька разів у день, у результаті сума, що надійде на депозитний рахунок, може виявитися більшою, ніж ви можете собі дозволити.

3. Здача, що виходить при округленні суми платежу до 1-10 гривень.

Приклад: Ви вибрали округлення до 10. При покупці на 152,50 грн. сума округляється до 160 грн. і 7,50 грн. — в Скарбничку.

4. Автоматичне поповнення. Ви вказуєте банку суму і дату проведення платежу в Скарбничку.

Приклад: Ви одержуєте зарплату 30 числа місяця. Ви можете дати банкові доручення кожного 30-го числа перелічувати в скарбничку визначену суму і банк буде робити це без нагадувань.

При роботі зі Скарбничкою головне не перегнути ціпок. Почніть з округлень здачі і невеликого платежу від кожного надходження, не більш 10 %. Подивитеся, як це працює. Депозит – це в першу чергу можливість ЗБЕРЕГТИ, а не препомножити. І у випадку зі Скарбничкою це ПРАЦЮЄ.

Якщо вас лякає інтернет-банкинг, керувати Скарбничкою можна й іншими способами:

• через банкомат
• у терміналах самообслуговування
• за допомогою SMS-банкинга
• подзвонивши по номері 0 800 500 003
• у відділеннях банку

Ми розповіли про найбільш зручний, на наш погляд, спосіб. Спробуйте. Не пошкодуєте.

Кредит – благо або покарання? Це питання хвилює людство з тих пір, як одна людина дала в борг іншій, зажадавши за послугу визначений відсоток. А оскільки кредитування існувало ще з давніх давен і за багато років не зникло, а тільки удосконалюється, виходить, є в ньому як позитивні так і негативні сторони.

У вищих навчальних закладах майбутнім фінансистам вкладаю в голову важливу істину – позичати гроші необхідно з метою придбання АКТИВІВ. Такими активами може бути майно, нерухомість, знання і все те, що згодом виростає в ціні, сприяє росту продуктивності, збільшує прибуток. Одним словом – дозволяє БІЛЬШЕ ЗАРОБЛЯТИ.

Більшість же з нас цьому не учили. Більш того, нас як потенційних покупців постійно призивають до зворотнього – купити товар сьогодні. Навіщо чекати, збирати гроші на что б то не було, якщо прямо зараз можна ним володіти. Тільки от ТОВАР – це те, що починає дешевшати відразу ж, варто зняти з нього упакування.

У будь-якого кредиту є великий мінус – ПЕРЕПЛАТА. Якими б фантастичними не були умови кредитування, вам ЗАВЖДИ прийдеться віддати БІЛЬШЕ, ніж одержали. А найчастіше набагато більше. Крім відсотків до мінусів кредитів можна віднести наступне:

• Фінансова дисципліна – вам доведеться регулярно в той самий час вносити платежі. У протилежному випадку – ще більше платити, тепер ще штрафи, пені, судові витрати, якщо справа зайде занадто далеко.
• Супутні витрати – оплата послуг третіх осіб як то страховка, нотаріус, послуги юриста і банку (розгляд заявки, касова обслуговування і т.д.)
• Ризик збільшення курсу, процентної ставки, величини застави.
• Обмеження, пов»»язані з розпорядженням майном, що знаходиться в заставі в банку (іпотека, автокредит). Ви не зможете продати, подарувати квартиру (машину) без згоди банку, доти, поки цілком не погасите кредит.

І все-таки кредит може бути гарним. Не в змісті дешевим, під низький відсоток, а в змісті ПРАВИЛЬНИМ. Таким, котрий відповідає головному правилу –позичати тільки в тому випадку, коли за допомогою кредиту ви здобуваєте те, що згодом збільшує вартість, дорожчає, приносить ДОХОД.

Поганий або гарний кредит

Іпотека – «гарний» кредит, якщо на квартиру вашої мрії не вистачає зовсім небагато грошей, якщо жити вам ніде, і ви змушені знімати житло, якщо квартира здобувається для наступної здачі в оренду, при цьому ринкова вартість оренди в районі, де вона розташована, перевищує платіж по іпотеці. «Погана» іпотека буває у випадку непомірних апетитів на розміри нерухомості, зміни ринкової ситуації, коли нерухомість різко подешевіла і на колишні висоти так і не повернулася, коли невірно зроблені або зовсім не зроблені попередні розрахунки, і замість очікуваного доходу нова квартира (будинок, офіс) приносить только збитки.

Кредит на освіту – «гарний», особливо якщо приходиться не цілком фінансувати, а тільки покривати відсутню різницю на навчання в якому-небудь престижному навчальному закладі. Кредит дозволяє одержати бажане в той момент, коли іншого так може не представитися. Гарна освіта – це фундамент для майбутньої кар»»єри, інвестиція в себе (своїх дітей). При цьому ключовим словом є ОСВІТА, отримані знання, а не документ про закінчення.

Автокредит – завжди «поганий», навіть якщо допомагає більше заробити. Машина перетворюється в б/у і втрачає вартість з кожним кілометром пробігу, варто тільки виїхати за ворота автосалону. Купувати машину в кредит має сенс тільки при великому первісному внеску, при наявності чіткого плану майбутніх грошових надходжень і розуміння, навіщо вам потрібна машина, щоб їздити або робити враження (понтуватися).

Споживчий кредит – майже завжди «поганий». Техніка, засоби зв»»язку, комп»»ютери і всілякі гаджеты дуже швидко застарівають і, отже, дешевшають. Зняли упакування – уже втратили. Кредит може послужити гарну службу, якщо з його допомогою ви можете збільшити ваш дохід. Приміром, ви фотограф. Купити новий сучасний фотоапарат, ви в рази швидше і якісніше виконаєте роботу, одержите високий гонорар і повернете кредит, чим якби заробляли копійки за допомогою старої техніки.

Картковий кредит – для більшості споживачів «поганий». З карти гроші витрачаються простіше, неконтрольовано, ідуть на їжу, дріб»»язки, у нікуди. Кредит гаситься нерегулярно, без обліку пільгового періоду кредитування. У результаті – високий відсоток + штрафи за порушення умов договору. Картковий кредит може допомогти у випадку касового розриву, коли гроші необхідні сьогодні і зараз, а будуть тільки через тиждень. Якщо через тиждень борг банкові повернути, а карту відкласти до наступного НП, не забуваючи вчасно платити за обслуговування, такий кредит можна кваліфікувати як «гарний». Але чи багато серед нас таких, хто при можливості витратити такою можливістю не скористається!

Кредит – не чарівна паличка. Це інструмент, що допомагає одержати необхідне. Якщо використовувати його на те, що ТРЕБА – кредит «гарний», якщо на те, що ХОЧУ – «поганий». Учіться розпізнавати свої бажання і керувати власними фінансами.

Пастка перша — секрет пільгового періоду

Добре, якщо по карті передбачено певну кількість днів, в які можна користуватися позиковими коштами під пільговий символічний відсоток — наприклад, під 0,01% річних. Однак перш ніж оформляти таку карту, доцільно ретельно вивчити всі тарифи по ній, щоб упевнитися в тому, що пільговий період не супроводжує підступна комісія. Так, банківські експерти відзначають, що за кредитками з пільговим періодом часто може бути встановлена щомісячна комісія за обслуговування картки. Якщо додати до цього те, що в разі наявності цієї комісії така картка, навіть якщо ви її не використовували, може «загнати» вас «в мінус» за перший же місяць або квартал її «тримання», то подібний продукт і зовсім стає малопривабливим. Втім, про подібні непомітні для власника методи списання кредитних коштів з карти — нижче.

Ще один момент, який стосується грейс-періоду і який слід перевірити, перш ніж радіти придбанню кредитного пластику: уточнити, чи на всі способи використання карти поширюється пільга. Слід уважно вивчити умови договору, так як пільговий період погашення часто встановлюється лише для безготівкових покупок по карті, при знятті готівки цей механізм не застосовується.

Пастка друга — заборгованість підкралася непомітно

«Нехай карта у вас буде на всяк випадок — раптом знадобиться коли-небудь!» — ось основний аргумент переконання вас взяти кредитку, який використовують співробітники банків, що активізували просування цього продукту. На перший погляд, така мотивація оформлення карти цілком резонна: теоретично, якщо ви не використовуєте кредитку, то можна не побоюватися виникнення заборгованості. Тим не менш, існує безліч різноманітних тонкощів і особливостей тарифів, які легко і непомітно перетворять позитивний баланс вашого рахунку в негативний, навіть якщо ви не знімали кредитні кошти. А слідом за цим, вестимо, нараховуються штрафи на заборгованість, щодо якої власник карти і не підозрює.

Насамперед, до таких фінансових пасток відноситься… штраф за невикористання кредитних коштів. Приміром, в одному з банків, що активно просуває кредитні карти на ринку, неактивний протягом двох місяців рахунок обійдеться власникові карти у 5 гривень на місяць (невелика сума, але пам»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»ятайте про те, що в результаті виникає заборгованість). Також «мінус» може з»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»явитися через вже згадану комісію за обслуговування рахунку, яка може списуватися щомісяця або раз на рік. Ці платежі можуть нараховуватися незалежно від того, користувався людина кредитними коштами чи ні

Причиною виникнення боргу може стати і щомісячна плата за мобільний банкінг (всього 3-4 гривні в місяць). Втім, цей мобільний банкінг зобов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язаний повідомити вам за допомогою СМС про виникнення заборгованості — якщо, звичайно, він справно працює (відомі випадки, коли офіційно послуга була підключена, гроші за неї стягувалися, а на практиці СМС-інформування не відбувалося).

До речі, навіть якщо ви використовуєте кредитну карту, вищезазначені особливості тарифів все одно можуть піднести сюрпризи у вигляді виникнення несанкціонованого овердрафту, за яким відсотки за використання коштами можуть перевищувати стандартні відсотки за користування кредитом вдвічі. Можуть трапитися і інші несподіванки. Хочу акцентувати увагу на детальному вивченні умов надання кредитної картки, тому що якщо, наприклад, банк стягує плату за річне обслуговування в кінці терміну дії картки, або є квартальні платежі, або нарахування процентів на суму заборгованості на початок місяця, або ще щось, то може виникнути ситуація, коли клієнт погасив заборгованість по кредитній картці на поточний момент і впевнений, що він банку нічого не винен, але при цьому рахунок не був закритий на балансі банку. Банк нарахує комісію, і виникне заборгованість по рахунку, на яку знову будуть нараховуватися відсотки за користування кредитними грошима.

Окремо варто згадати проблеми із зарахуванням коштів на рахунок після його поповнення — особливо у випадку з поповненням через термінали. Досить часто трапляється, що кошти, які «проковтнув» банкомат, не надходять на рахунок протягом тижня, а то й більше. Та й сам банкомат може зависнути, спровокувавши помилку транзакції. Тому щоб уникнути проблем з виникненням заборгованості, варто гасити її раніше і обов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язково зберегти чек. Тоді, принаймні, можна поберегти власні нерви, чекаючи інкасації банкомату.

Варіантів уникнути всіх подібних пасток (нами перераховані лише основні з них) існує три: крім згаданого підключення до СМС-інформування потрібно:

не брати карти «у навантаження» до інших продуктів (навіть якщо поки таких комісій немає, вони можуть з»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»явитися, а як показує практика, особистим листом про зміни тарифів повідомляють власників кредиток далеко не всі банки, і ви просто можете такі «новинки» пропустити);
постійно стежити за своїм балансом на рахунку, причому краще всього — за допомогою роздруківок руху коштів на рахунку або Інтернет банкінгу.

Пастка третя — неуспішне закриття карти

На жаль, нерідкі випадки, коли власники кредиток думали, що вони погасили заборгованість і відмовилися від карти, а насправді за документами не тільки не зробили цього, але і залишилися винні банку. Тому дуже важливо закрити карту правильно, контролюючи кожен етап.  У кожному банку існують свої правила закриття кредитних карт. Але існують загальні рекомендації. Клієнт повинен дізнатися в банку, чи існує на карті непогашений залишок по кредиту. У разі, якщо такий є, погасити його. Після повного погашення заборгованості по кредиту слід здати карту в банк і написати заяву на закриття картрахунку. Банк зобов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язаний видати клієнту довідку про відсутність кредитної заборгованості по картковому рахунку.

Картковий рахунок потрібно закривати у відділенні, в якому ви отримували кредитку. В силу деяких тонкощів, процес закриття карти займає певний час, тому про подання заяви потрібно подбати заздалегідь, до дати, на яку ви хочете вже не мати офіційно кредитну карту. Особливості проведення операцій з використанням кредитної картки передбачають можливість списання суми з рахунку клієнта за транзакції, які були проведені по карті раніше (наприклад, клієнт сплатив за допомогою карти покупку в магазині 01.05.2013 р. і сума була заблокована на рахунку, але в силу певних особливостей роботи платіжної системи, списання цієї суми з рахунку відбулося 20.05.2013 р.). Тому для забезпечення проведення всіх операцій при закритті рахунку банк встановлює певний термін з моменту подачі заяви клієнтом до безпосереднього закриття рахунку. Такий термін регламентується договором з клієнтом (зазвичай становить 45 днів з моменту звернення клієнта в банк).

При закритті карткового рахунку ви повинні не тільки погасити зобов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язання перед банком (у тому числі заборгованість, відсотки, прострочену заборгованість, штрафи, пені тощо.), але і банк — перед вами. У разі наявності у клієнта залишку власних коштів на картковому рахунку, банк зобов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язаний повернути клієнтові всю суму залишку. Для повної впевненості у закритті рахунку і погашення заборгованості клієнт може попросити відповідну довідку. Пластикова картка при цьому повертається клієнтом в банк, співробітник банку зобов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язаний зробити розріз карти уздовж магнітної смуги в присутності клієнта. Надалі карта знищується співробітниками банку у встановленому банком порядку. Само собою зрозуміло, що довідку про погашення заборгованості потрібно зберігати не менше трьох років.

Пастка четверта — випуск кредитної картки без відома власника

Часто власники кредитних карток, термін дії яких закінчився, якщо не зверталися в банк за новою картою, перебувають у повній упевненості, що вони банку більше нічого не винні, і їх договірні відносини припинені. При цьому мало хто знає, що банк задовго до кінця дії кредитки випустив нову карту. А сама картка може на руки власника не потрапити ще дуже довго. Подібні випадки нерідко супроводжуються формуванням кредитної заборгованості шляхом нарахування комісій, описаних вище, у другій пастці. Тому якщо ви не бажаєте продовжувати відносини з банком, і бажаєте, щоб процес відмови від послуги пройшов якомога більше для вас безболісно, то врахуйте — про пасивне очікуванні слід забути. Як правило, перевипуск картки відбувається автоматично протягом останнього місяця дії поточної карти. Нова карта доставляється або рекомендованим листом, або через відділення банку, якщо лист не було доставлено адресату. Про бажання закрити / не перевипускати картку необхідно повідомити банк як мінімум за півтора місяці до закінчення строку дії поточної карти, заповнивши відповідну заяву на закриття карткового рахунку.

Умови перевипуску регламентуються договором з клієнтом. Залежно від політики банку, карта може бути перевипущена автоматично на новий термін або ні. У першому випадку банк повідомляє клієнта про термін і місце видачі нової картки. На практиці більшість банків автоматично перевипускає карту на новий термін. Якщо ж клієнт не бажає продовжувати співпрацю, він повинен за місяць до дати, зазначеної на карті, звернутися в банк із проханням розірвати договір і не продовжувати співпрацю. Форма звернення також вказується в договорі. Як правило, потрібно написати письмову заяву. Звичайно, рахунок може бути закритий тільки при повному виконанні зобов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язань, обумовлених у договорі, як з боку банку, так і з боку клієнта.

Пастка остання, найбезпечніша — закриття кредитного ліміту

Найменше з усіх перерахованих нами зол, але від цього не менш неприємне (наприклад, кому приємно бути на касі з горою покупок і виявити, що платежі по карті не проходять?) — несподіване для вас обмеження кредитного ліміту. Серйозною пасткою це може стати лише в тому випадку, якщо ви розраховували на кошти з кредитної картки. Певне обмеження ліміту може бути початковою умовою продукту, який ви оформили — зрідка зустрічаються такі випадки. Програмне забезпечення, яке обслуговує ведення карткових рахунків та обробку транзакцій деяких банків, дозволяє встановлювати окремі значення лімітів для операцій видачі готівки (кеш-ліміт) і для операцій покупок в торгово-сервісній мережі. Такі ліміти встановлюються в рамках загального карткового кредитного ліміту. Зазвичай операції зняття готівки в банкоматах є більш ризиковими, ніж торговельні операції, тому в деяких банках ліміт на них може бути нижче або взагалі дорівнювати нулю. По мірі використання карти і погашення заборгованості банк аналізує поведінку клієнта і в разі наявності позитивної кредитної історії розблокує або збільшить кредитний ліміт.

Крім цього, банк може обмежити розмір коштів, якими ви можете скористатися, внаслідок приходу кризи (як вже було в 2008 році) або ж у вигляді однієї з штрафних санкцій, що застосовуються до недбайливого позичальника. За користування кредитними коштами за допомогою кредитної картки, з метою уникнути неприємних несподіванок, необхідно виконувати основні умови погашення кредитної заборгованості: в строк і в розмірі, передбаченому договором. Якщо не дотримуватися умов обов»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»»язкового погашення, банк може зробити тимчасово недоступним невикористаний кредитний ліміт, а також застосувати збільшення відсоткової ставки за користування кредитними грошима або навіть достроково закрити кредитну лінію і так далі.

Кредитки – дороге задоволення. Проте, якщо користуватися кредитними картами правильно, можна не просто не платити банкові відсотки, але і збільшувати свої доходи, одержуючи додаткову вигоду у вигляді відсотків, знижок, бонусів і інших приємних речей.

Єдиний їхній недолік – високий відсоток за користування коштами фінансової установи.

Можна не платити відсотки, якщо кредитка передбачає пільговий період кредитування, а ви в стані кожен місяць погашати в повному обсязі заборгованість перед банком, що виник у попередньому місяці.

При цьому виникає питання ?

Який сенс використовувати кредитку, якщо щомісяця з її допомогою можна витратити не більш того, що в стані заробити за місяць? 

Може простіше жити на свої? Кредит вимагає фінансової дисципліни, своєчасного погашення заборгованості. Не встиг з якоїсь причини укластися в термін за часом або сумою, плати драконівські відсотки і штраф у додачу.

Для багатьох, дійсно, варіант «жити на свої» єдино правильний. Проте, користуватися кредитками має сенс, якщо робити це з розумом.

КРЕДИТ = ДЕПОЗИТ

Одержавши зарплату, ви можете розмістити її на депозитному рахунку, і цілий місяць одержувати відсотки, розплачуючись при цьому за товари і послуги кредиткою з пільговим періодом. По закінченню терміну депозиту ви знімаєте необхідну частину грошей і цілком гасите борг по кредитній карті.

При цьому ваші гроші працюють і приносять вам процентний дохід, а відсотки по кредиту ви не платите, оскільки точно й у термін виконуєте умови пільгового періоду.

БЕЗПЕКА

Прив»»язувати банківську карту до рахунка, на якому лежать усі гроші, нерозумно. Не дивлячись на високий ступінь захисту банківського пластику, у житті всяке трапляється. Одна справа, якщо з карти вкрадуть кошти в межах кредитного ліміту, що ви самі собі установите, інше – усе накопичене непосильною працею.

Ще один аргумент на користь безпеки. Якщо у вас вкрали кредитну карту і скористалися нею, але ви вчасно сповістили про це банк, ви не повинні повертати гроші, зняті без вашої участі. Це проблеми банку. У випадку крадіжки ваших власних грошей, банк вам нічого не винний, це ваші проблеми. Таким чином, кредитка допомагає нехай не збільшити, але зберегти.

ДОДАТКОВА ЕКОНОМІЯ

Багато банків пропонують бонуси для власників кредитних карт у виді знижок на товари і послуги, що здобуваються з використанням карти. Розмір знижки відрізняється в залежності від рівня платіжної картки. Чим вище рівень, тим вище знижки.

Приміром, в Укрсиббанке діє програма «Плюсуй з нами!», що дозволяє одержувати знижки в мережі партнерів. У залежності від рівня карти розрізняється Срібний, Золотий і Платиновий рівень. Срібний рівень доступний власникам карт Visa Classic, MasterCard Standard і MasterCard Debit. У числі партнерів – готелі, кафе, ресторани, розважальні заклади, туристичні агентства, медичні установи, підприємства торгівлі і безліч інших. Знижка 5-10 %.

Золотий рівень – для карт класу Gold. Перелік партнерів ширше, а знижки складають 5-25 %, хоча зустрічаються окремі пропозиції з дисконтом у 100 % – знижка на придбання вхідних квитків у київські нічні клуби Disco Radio Hall і «Sorry, Бабуся». Відповідно Платиновий рівень ще крутіше, а знижки ще вище.

Дисконтну програму для усіх власників платіжних карт пропонує Банк «Фінанси і Кредит». При цьому розрахуватися за покупку можна не тільки картою, але і готівкою. Досить пред»»явити карту касирові під час оплати. У переліку партнерів банку – престижні торгово-сервісні підприємства.

Приватбанк затягає знижками в 3-20 % у більш ніж 3700 елітних підприємств України, Росії, Грузії і Литви власників преміальних карт Gold і вище.

При розрахунку картою можуть нараховуватися спеціальні бали, милі та інші умовні знаки, що згодом можна обміняти на додаткові товари і послуги підприємств партнерів банку. Частина грошей, витрачених безготівковим шляхом, у межах 1-3 % можуть повертатися на карту.

Метою статті не є перерахування всіх можливих варіантів економії, пропонованих банками. Важливо щоб ви зрозуміли принцип. При виборі банківської карти варто окремо уточнити у фінансових працівників можливість одержання додаткових можливостей, бонусів, привілеїв.

Висновки, які можна зробити зі сказаного, зводяться до наступного ?

Кредитка допомагає заробити тим, у кого грошей на життя і без того вистачає. Як говориться, гроші до грошей. І те лише у випадку, якщо власник карти володіє високою фінансовою дисципліною.

Якщо ви з працею дотягаєте до наступної зарплати, кредитка – найкоротший шлях у боргову яму. Відсотки по кредитних картах найвищі! Якщо ви не зможете погашати кредит цілком протягом пільгового періоду, краще ЗАБУТИ про існування карт взагалі і не піддаватися ні на які рекламні трюки. Якщо, звичайно,  не хочете фінансових проблем.