Якщо у вас вкрали гаманець, у якому, крім грошей знаходилися ще і банківські картки.

Що відбудеться з готівкою, звчайно ясно. Вона перекочує у кишеню шахраїв, і з нею прийдеться распрощаться назавжди.

З банківськими картами не все так однозначно. Для початку, давайте розберемося ?

Як шахрай може скористатися банківською карткою?

Скористатися коштами жертви на картковому рахунку можна в такий спосіб:

• зняти всі гроші в банкоматі
• оплатити покупку в торговельній мережі, де встановлений POS-термінал
• оплатити покупку в Інтернеті

Банкомат

Щоб зняти гроші в банкоматі буде потрібно Пін-код.

Якщо ПІН-код записаний на клаптику паперу і зберігається в гаманці поруч з карткою або надряпаний на самій карті, зробити це буде не складніше, ніж перекласти готівку з гаманця в кишеню. У протилежному випадку підібрати ПІН-код практично неможливо. Банкомат допускає обмежену кількість помилок, після чого захоплює картку або блокує операції.

Висновок: зберігайте значення ПІН-кода в голові або фіксуйте в зашифрованому, зрозумілому тільки вам виді.

POS-термінал

Шахрай може спробувати за допомогою вашої карти оплатити покупку в магазині.

У цьому випадку є два варіанти, оскільки карти бувають двох видів:

Ембосовані картки — це тип карт, на яких ім’я, прізвище, дата закінчення дії картки та інша інформація, нанесені методом тиснення, всі цифри і букви при цьому опуклі.

Неембоссіровані картки також містять особисту інформацію (ім’я, прізвище, дату закінчення дії картки) проте ця інформація наносяться методом індент-друку, тобто просто вдавлюються в пластик.

Неембоссіровані картки відносяться до найпростіших видів карт, призначеним для електронного використання (Visa Electron, Cirrus, Maestro). Відмінна риса цих карт у тім, що будь-яка операція з їхнім використанням вимагає авторизації (уведення ПІН-кода). Якщо Пін-код невідомий, купити що-небудь за допомогою цієї карти буде так само проблематично, як і зняти гроші в банкоматі.

Ембосовані картки не вимагають уведення Пін-кода при використанні POS-термінала.

Щоб відгородити власників карт від шахраїв кожен касир зобов’язаний:

• перед проведенням операції зажадати документ, що підтверджує особистість власника карти
• звірити, чи збігається ім’я власника, нанесене на карту, з ім’ям у наданому документі
• після проведення операції звірити підпис у чеку з підписом на зворотній стороні карти (підпис в обов’язковому порядку проставляється при одержанні карти)

Касир повинний відмовити в проведенні операції з картою, якщо хоча б одне з перерахованих вище умов не виконується. Але, на жаль, у магазинах з подібними ПРАВИЛЬНИМИ діями касирів зіштовхуєшся не так часто.

Це означає, що скористатися ембосованою картою для оплати покупок  шахраєві досить просто, особливо, якщо залишок засобів значний.

Шахраєві не відомо, скільки грошей на карті. Подивитися залишок він не може, тому що не знає ПІН-кода. У цьому випадку він змушений або робити багаторазові дрібні покупки, поки не одержить відмовлення через недостатність коштів, або буде намагатися оплатити щось дороге, щораз знижуючи суму покупки. В обох випадках необхідний час.

Висновок: Неембоссіровані картки прості, обмежені у використанні, але більш надійні. Не зберігаєте на ембосованих картах великі грошові суми.

Інтернет

Витратити гроші з украденої карти можна через Інтернет, оплативши покупку дистанційно в Інтернет-магазині.

Для цього буде потрібно ввести у відповідні графи:

• ім’я власника карти
• термін дії карти
• код безпеки (CVV2 або його аналог)

Як бачите, для того щоб зробити електронний платіж через Інтернет не обов’язково мати саму карту. Досить записати необхідні дані.

Багато електронних карт, про які говорилося вище, не дозволяють робити операції дистанційно, тому що не мають коду безпеки й імені власника. Це ще один аргумент на користь їхньої надійності.

Більшість банків лімітують добову суму електронних платежів, чинених через Інтернет. Щоб витратити значний залишок засобів на рахунку, шахраєві, як і в попередньому випадку, знадобиться час.

Висновок: розплачуючись картою, не випускайте її з виду, не залишайте без нагляду.

А тепер підведемо підсумки:

1. Банківська карта в руках шахрая і гроші в гаманці – не те саме.

2. Щоб скористатися картою необхідний час. Якщо після виявлення пропажі оперативно звязатися з банком-емітентом (банк, що випустив карту) і заблокувати операції, цього часу в шахрая може не виявитися.

3. Не залишайте шахраям шанс:

• зберігайте значення Пін-кода в надійному місці
• не акумулюйте на картковому рахунку, яким користуєтеся регулярно, великих сум
• без потреби не демонструйте карту навколишнім, не випускайте з виду під час проведення операцій

Деколи  хочеться взяти кредит і купити собі автомобіль, тому що своїх заощаджень на покупку не вистачає. Але чи завжди подібні кредити принесуть позичальникові зручність? У яких випадках краще утриматися від привабливої пропозиції?

Причина перша: у Вас немає грошей на перший внесок

Брати кредит на авто, не маючи грошей на перший внесок, дійсно не потрібно. І навіть не тому, що в більшості українських банків Вам кредит просто не дадуть. У такому випадку «безгрошовий» позичальник може звернутися в один з банків, що вже пропонує кредити з нульовим авансом (такі позики пропонують Приватбанк, Укрсоцбанк і Астра Банк), або ж взяти інший кредит в іншому банку на перший внесок. А тому, що витрати, пов’язані з таким кредитом, ставлять під сумнів доцільність покупки.

Припустимо, позичальник оформляє кредит на покупку авто вартістю 50 000 гривень терміном на три роки під реальну ставку в 15% річних. Припустимо також, що реальна ставка не змінюється при зміні суми першого внеску. У підсумку, якщо в позичальника зовсім немає своїх заощаджень, то по кредиту з нульовим авансом за три роки він переплатить 12 400 гривень. Накопивши на перший внесок усього в 20% вартості автомобіля, позичальник зменшить свою переплату до 9 900 гривень. При цьому зазначені 20% або 10 000 гривень дорівнюють сумі шести платежів по кредиту з нульовим авансом. А виходить, відклавши покупку усього на півроку, позичальник зменшить свою переплату по кредиту майже на чверть. При первісному внеску в 50% вартості покупки переплата зменшиться до 6 200 гривень, або вдвічі в порівнянні з «нульовим» варіантом. А якщо ви зберете 80% вартості автомобіля, то переплатити по кредиту вам доведеться менше двох з половиною тисяч гривень. Утім, в останньому випадку розтягувати термін кредитування на три роки швидше за все буде невигідно, такий кредит ви зможете виплатити набагато швидше, а значить – із ще меншою переплатою.

Чи варто говорити, що при більшому авансі зменшується не тільки переплата, але і розмір щомісячного платежу по кредиту, а отже – і навантаження на ваш сімейний бюджет.

Позичати ж суму першого внеску в іншому банку – погана ідея. Тим самим ви не тільки невиправдано збільшуєте переплату по своєму кредиту, але і попадаєте в кредитну залежність відразу від двох фінансових установ, а ваші ризики зростають удвічі. Крім того, така тактика на практиці не дає вам істотного виграшу в терміну кредиту.

Необхідно також врахувати, що займ із нульовим авансом зовсім не означає, що ви можете прийти за кредитом у банк без копійки грошей: адже вам доведеться назбирати на збори за реєстрацію і страхування автомобіля.

Нарешті, якщо ви потрапили в число позичальників, що не мають коштів на первісний внесок, не варто квапитися і брати кредит з нульовим авансом. Краще подумайте, чому у вас немає цих грошей? Може, ваші доходи або спосіб життя не дозволяють вам накопити потрібну суму – але тоді як ви зможете платити банкові щомісячні внески по кредиту? У такому випадку, як би сумно це ні було, краще визнати, що автомобіль ви собі дозволити не можете.

Можливо, варто звернути увагу на більш дешеві моделі авто або пошукати додатковий заробіток. Якщо ж ви ще не накопили на первісний внесок, тому що рішення купити авто прийшло до вас раптово – краще все таки відкласти покупку на кілька місяців і зібрати необхідну суму для первісного внеску. Відкладаючи кожен місяць суму грошей на перший внесок за авто, ви не тільки заощадите на витратах по кредиту, але і переконаєтеся в тім, що зможете дотримувати платіжної дисципліни, а заодно довідаєтеся на практиці, яка сума щомісячних виплат буде необтяжливою для вашого бюджету.

Причина друга: Ви не упевнені у своїх майбутніх доходах

Насправді, у цій ситуації не варто брати взагалі ніякий кредит. Однак у випадку з автомобілем у позичальника може складатися ілюзія: якщо в мене не буде грошей, щоб платити по кредиту, банк просто забере автомобіль, і я не залишуся в боргу. Насправді ж, практика найчастіше показує зворотне. Адже те, наскільки буде покритий Ваш борг, залежить від вартості, що банк зможе виручити за заставний автомобіль.

Уже не новим, конфіскованим банком, авто найчастіше продати буває досить складно, а тому воно місяцями може стояти на стоянці банку, втрачаючи залишки товарного виду. Далі, реалізувавши заставу за зниженою ціною, банк може не цілком повернути собі видані позичальникові гроші. У такому випадку погроза конфіскації і примусового продажу нависає вже над всім іншим вашим майном.

Зустрічаються і більш «екстремальні» позичальники, що, щоб уникнути конфіскації, намагаються «сховати» автомобіль від банку. Однак така тактика ні до чого гарногу привести не може. Адже при простроченні виплат нараховуються пені і штрафи, що тільки збільшують борг, а банки не поспішають давати спокій несумлінному позичальнику. Так що в підсумку до нього просто наскочать колектори або судові виконавці.

Якщо ж без кредиту на авто обійтися ніяк не можна, і при цьому ви сумніваєтеся, що ваші доходи не зменшаться в майбутньому, то крім першого внеску вам потрібно накопити ще і визначену суму, що стане резервом виплат по кредиту. Звичайно, у резерв фахівці рекомендують відправляти суму рівну платежам по кредиту за півроку.

Причина третя: ви купуєте саму нову модель авто заради престижу

Якщо автомобіль для вас – не стільки засіб пересування, скільки атрибут іміджу, і якщо ви прагнете заволодіти самою новою моделлю авто, то брати його в кредит точно не треба. Здавалося б, як же так? Адже поки ви будете збирати кошти на покупку бажаного автомобіля, він уже перестане бути такий новий і актуальним, а кредит дозволяє роздобути авто саме зараз. Однак, подумайте, що буде з вашим новим модним автомобілем через кілька років, протягом яких ви будете платити по кредиту? Швидше за все, за цей час автовиробники встигнуть випустити кілька нових моделей, а можливо, вашу модель авто зовсім знімуть з виробництва через появу більш сучасних і автомобілів.

У такій ситуації вам, швидше за все, незабаром захочеться поміняти свій автомобіль на більш нову модель. Але як це зробити, якщо кредит взятий, скажімо, на три-п’ять років, і значна частина його усе ще залишається невиплаченої? Продати заставне авто можна тільки за згодою з банком, і не факт, що угода буде проведена швидко і по підходящі для вас ціні. У кращому випадку, ви одержите на руки тільки частину вартості автомобіля, за винятком невиплаченої частини кредиту, і щоб купити нове авто, вам знову прийдеться брати кредит. Можна погасити кредит достроково, але для цього вам знов-таки потрібно мати досить велику суму власних грошей.

Так що якщо новенький автомобіль, кращий чим у друзів, вам хочеться вже сьогодні, то кредит на нього брати варто тільки в тому випадку, якщо ви розраховуєте виплатити його за кілька місяців – рік. У такому випадку і переплата по кредиту буде менша, і ви не будете «прив’язані» до машини, якщо незабаром захочете її продати. Адже новинки, у тому числі автомобільні, морально застарівають швидше, ніж фізично зношуються.

Причина четверта: щомісячний платіж складе істотну частину вашого бюджету

Представимо таку ситуацію: ви побачили досить дорогий автомобіль, і вирішили взяти на нього кредит. Підрахувавши суму щомісячного платежу, ви зрозуміли, що при максимальному терміні кредиту ви з працею вписуєтеся в рекомендовані 50% доходу родини, що повинні складати платежі по кредиту. Начебто б ліміт не перевищений, і виплата кредиту не нанесе нищівного удару по сімейному благополуччю. Однак на практиці це може виявитися не так.

У процесі виплати кредиту може виявитися, приміром, що ціни на бензин підвищуються чи ледве не кожен квартал, страховка не покриває ризику упалої на лобове скло бурульки, а вам, до того ж, регулярно приходиться розставатися з чималими сумами за платне паркування або оренду гаража. Крім цього, періодично можуть виникати непередбачені витрати у виді штрафів ДАІ або, не дай Боже, ДТП. У підсумку виявляється, що ваш автомобіль «споживає» набагато більше коштів, чим щомісячний платіж по кредиту. А в сумі всі ці витрати можуть перевищити критичну оцінку у вашому сімейному бюджеті.

У такій ситуації самим раціональним виходом буде зібратися з думками й усвідомити: обране авто занадто дороге для вас. Імовірно, варто придивитися до моделей подешевше. Інакше в погоні за престижем, ви можете поставити під погрозу весь сімейний бюджет. Якщо ж прагнення роздобути бажаний автомобіль сильніше – використовуйте його як стимул до підвищення власного доходу.

Причина п’ята: ви не готові до супутніх витрат

Істотно ускладнити покупку автомобіля в кредит може, приміром, той факт, що у вас немає гаража. Адже коли «залізний кінь» стоїть у дворі або на стоянці, то в дощ, сніг і люті морози він піддається корозії , а виходить, швидше не тільки втрачає новизну і привабливий вид, але і вимагає ремонту. Очевидно, що в такому випадку не захищені автомобіль і від грабіжників або хуліганів, що можуть якщо не вкрасти, то як мінімум підпортити зовнішній вигляд вашого авто. Теоретично, від подібних ризиків можна захиститися за допомогою страховки. Але в такий спосіб ви зможете убезпечити, у кращому випадку, лише свій гаманець, а ніяк не моральний спокій або радість від зробленої покупки (не говорячи вже про час, що вам доведеться витратити, втрясаючи усі зі СК і станціями техобслуговування). І якщо якийсь з цих ризиків реалізується, то виплачувати залишок кредиту ви будете вже не за новеньке авто, а за автомобіль, що піддавався ремонтові, або просто зношений.

Крім того, відсутність гаража здорожує для власника авто і вартість самого страхування.

Звичайно, якщо ви вирішите не кидати авто на  дворі на ніч, то можна орендувати гараж. Але і тут ви чекає кілька неприємних моментів. По-перше, оренда гаража в Києві обійдеться вам у середньому в 500-1000 гривень, а це додаткове навантаження на ваш бюджет, вже і так обтяжений платежами по кредиту. А по-друге, не завжди легко знайти гараж поруч з вашим будинком. У підсумку може виявитися, що, залишивши авто, ви будете добиратися додому на громадському транспорті вже з гаража. У такому випадку губиться частина вигод від покупки новенького транспортного засобу. Якщо ж ви вирішите придбати гараж для свого автомобіля, то будьте готові, що, у залежності від його розташування і матеріалів будівлі (металевий або капітальний), таке задоволення обійдеться вам у середньому від 2000 до …000 доларів.

Крім цього, чималі зартаты, причому не тільки часу, але і грошей, може викликати обслуговування на СТО. А якщо ви захочете зробити тюнинг свого авто, узятого в кредит, то вам доведеться зштовхнутися з ще деякими складностями, адже подібне обслуговування кредитних автомобілів можливо тільки на сертифікованих СТО, послуги яких закономірно обійдуться дорожче.

Так що якщо купити авто дуже хочеться, так ще і не за свої, а за кредитні гроші – краще заздалегідь продумати місце його збереження, а при плануванні терміну майбутнього кредиту відразу додати до суми щомісячного платежу вартість оренди гаража або платної стоянки, витрати на паркування і СТО.

Коли все-таки можна взяти кредит

Незважаючи на всі перераховані вище недоліки і погрози автокредитування, є ситуації, у яких кредит на покупку авто більш ніж виправданий. Отже, кредит на авто однозначно доцільно брати, коли:

• ви знаєте, що ціни на автомобілі будуть підвищуватися, і подорожчання може бути більше, ніж переплата по кредиту;
• ви збираєтеся використовувати автомобіль для одержання доходу. Наприклад, ви збираєтеся влаштуватися на роботу в таксі або особистим водієм, і точно знаєте, що ваш доход дозволить компенсувати переплату по кредиту;
• ви вже накопили велику частину суми, і берете кредит на невелику частину вартості, що залишилася. Наприклад, ви вже накопили 80% вартості авто, і зустріли вигідна акційна пропозиція від автосалону. До закінчення акції ви не встигнете зібрати 20% і можете взяти кредит у банку. У такому випадку, при невеликій сумі і терміну кредиту, переплата буде незначною.

Отже, Вам треба терміново взяти кредит. Кредитів дуже багато пропонують різні банки, і перед людиною часто постає питання не з приводу суми, обсяг якої обмежується тільки можливостями фінансовими, а з приводу вибору гарного банку для одержання позикових грошей на певний час.

Питання з питань – який банк вибрати, щоб одержати кредит. Кредитні умови в кожного банку свої, і треба ознайомитися з ними в першу чергу, і лише потім починати порівнювати.
Розповсюдженою помилкою одержувачів кредиту є те, що орієнтуються на той кредит, у якого відсотки нижчі в розмірі. Це суть не головне, повірте. Тому що в тому випадку, коли у Вас не буде ніяких інших проблем з банком, не настільки важливо, чи платитимете ви щомісяця по 3500 гривень, або ж по 3580.. Невже 80 гривень не гроші? Ні, якщо інших якихось платежів або комісій при цьому немає ніяких.
Договір – от головний документ, якому треба прочитати уважно, перш ніж підписувати. Працівники банку, що видають і оформляють Вам кредит, по кредиту інших умов намагаються не називати, і тому вам договір самим читати уважно треба. Що в ньому цікавого для вас у чергу першу? Неустойки, штрафні санкції – за що і скільки, комісія з прийому платежів, а також санкції на дострокове повернення кредиту. Так, насправді так – ви хочете банку повернути його ж гроші, але банкові це не подобається, тому що в цьому випадку ви відсотки виплачувати не будете, повертаючи всю суму наперед. Система банківська улаштована так, що за кредит вони хочуть узяти всі відсотки, на те він і кредит. І проти таких позичальників багато банків придумали штрафи за дострокове повернення кредиту. Кредит одержуючи Ви повинні знати, якщо у вашого банку такі санкції. Чи є в них комісія з прийому платежів.

Інший раз трапляється, що один банк пропонує малий відсоток по кредиту, а кожен місяць з Вас хоче взяти грошей набагато більше того банку, що більш високий відсоток Вам показав, але не мав при цьому схованих платежів.

При одержанні кредиту, може статися так, що ви або при оформленні заяви побачите ці терміни, або ж, вас запитає працівник банку про вибір виду платежів. Хоча найчастіше вони не запитують, а тільки констатують факт. Вам же самому треба бути в курсі того, як ви будете погашати кредит у майбутньому, і під які умови платежу ви, виявляється, добровільно підписалися, коли підписували з банком договір кредитування.
Диференційовані платежі по кредиту
Для приклада почнемо з диференційованих платежів. Деякі банки практикують диференційовані платежі, що з однієї сторони начебто не дуже зручні, але в процесі виплати по кредиту, згодом людина починає усвідомлювати, що це дуже навіть прекрасно. Отже, що спочатку не подобається позичальникові? Те, що в перші місяці погашення кредиту вам приходиться виплачувати банкові досить великі суми. Однак, при зменшенні загальної суми боргу зменшуються і відсотки по кредитах, що приводить до зниження загальної суми щомісячного платежу. Таким чином, диференційований платіж містить у собі фіксовану ставку по погашенню основного боргу і процентні утримання, розмір яких залежить від суми боргу. Природно, у перший місяць виплати ви повинні банку всю суму кредиту, і тому відсотки по ньому будуть максимальними. Але саме головне, що добре в цьому виді погашення кредиту, це добровільна переплата, у результаті якої сума основного боргу зменшується швидше, чим розраховано в таблиці, що є у вашому графіку платежів. Виходить, що отут працює правило – чим більше платиш кожен місяць по основному боргу, тим менше відсотків заплатиш у наступному місяці.
Аннуітетні платежі по кредиту
От тут на сайті є кредитний калькулятор, що підраховує в режимі онлайн суму, що ви будете платити по кредиту, у тому випадку, коли банк вам пропонує (нав’язує) аннуітетні платежі по кредиту. Це означає, що вся сума боргу, а також відсотки, поділяються на весь період кредитування, і виплачувати її ви будете рівними частками без зменшення суми протягом терміну кредитування. Таким чином, навіть у перші місяці виплат по кредиту ви не будете платити банкові величезних сум щомісяця. Але місяці будуть йти один за іншим, а сума щомісячних платежів зменшуватися не буде, тому що у вас аннуітетні платежі – рівними частками на весь термін кредитування.

Перед тим, як одержати кредит, непогано було б заздалегідь підрахувати, скільки платити по кредиту кожен місяць Вам доведеться. Звичайно банківські працівники толком нічого не пояснюють клієнтові. І це пов’язано не тільки з тим, щоб банкові вигідно кожного клієнта зобов’язати кредитами без розумного пояснення умов, але і просто менталітетом нашої людини, що утомлюється пояснювати те саме, і тим більше людям, що толком не розбираються в банківських термінах.

Приклад – банківський працівник говорить, що по кредиту буде встановлений аннуітетний платіж, на що клієнт запитує – треба буде платити кожен місяць? Відповідь «так» при цьому нічого не пояснює.
Отже, більшість банків сьогодні зацікавлені в тому, щоб видати кредит або позичку саме під аннуітетний платіж, при якому клієнти кожен місяць і весь термін кредитування рівними сумами виплачують установлену суму, у которую входить як виплата по основній частині кредиту, так і відсотки по ньому.
Отож, сьогодні, для того, щоб до одержання кредиту підрахувати суму по платежах кредиту, в Інтернеті можна зустріти онлайн кредитні калькулятори. Такий кредитний калькулятор є і на нашому сайте. Як підрахувати суму платежів, використовуючи кредитний калькулятор з нашого сайта? Усі просто – уведіть відсотки по кредиту, суму кредиту, а також термін кредитування в місяцях, і сміливо натискайте кнопку «розрахувати» – кредитний калькулятор сам підрахує для вас суму кредиту, покаже, скільки реально ви будете платити зобов’язані кожен місяць, і скільки в підсумку переплатите банкові по вашому кредиту. Особливо по останній цифрі журитися не треба – адже ви добровільно берете кредит, розуміючи, що банк буде намагатися виграти на вас, а кредитний калькулятор тут не при чому – він не винуватий. Тому що кредитний калькулятор просто рахує  за вас суму кредиту і суму щомісячних платежів.

Чим гарний кредитний калькулятор для вас? Бути готовим до кредиту, знати суму платежів, і зробити вибір – де, і під які відсотки взяти кредитдля вас буде краще.

Ну і самий головне – наш кредитний калькулятор підраховує саме тільки аннуітетний платіж, тобто рівними частками протягом усього періоду кредитування.

•  

  Кредитний калькулятор
  Відсотки: (%)
  Період: (місяця)
  Сума кредиту:
  Платіж в місяць:
  Сума всіх платежів:
  Сума всіх відсотків:
  	Аннуітетні платежі

26 Не будь серед тих, хто поруку дає, серед тих, хто поручується за борги:
27 коли ти не матимеш чим заплатити, нащо візьмуть з-під тебе постелю твою?
(Пр.22:26,27)

Хтось хоче взяти кредит, і для цієї мети йому потрібний поручитель – так буває не завжди, тому що часто банки видають кредит без зайвих довідок і поручителів на різні потреби. Але бувають все-таки випадки, коли при одержанні великої суми кредиту позичальникові потрібні поручителі. І в цьому випадку він звертається з таким проханням до своїх родичів і знайомим. Часто люди, не задумуючись підписуються під договором поручительства, навіть не спробувавши прочитати його.
От отут і ховаються підвідні камені поручительства для самого поручителя.
Банкові потрібна гарантія повернення кредиту, і саме для цих цілей вони і вводять обов’язкову наявність поручителя при оформленні позикових документів. Фактично банк одержує у своє розпорядження добровільного гаранта повернення кредиту, тому що поручитель, підписуючи договір поручительства, зобов’язується з особистих коштів повернути кредит за основного позичальника у випадку несплати ним боргу по кредиту.
Чисто по-простому можна пояснити це на прикладі:
• Дядько Вася бере кредит
• Ви поручитель дядька Васі
• Вася втрачає будинок, роботу, джерела заробітку і перестає платити свій кредит
• Суд зобов’язує вас вносити щомісячну плату, тому що дядько Вася неплатоспроможний, а ви зобов’язалися гарантувати зворотність його кредиту
• Ви платите по кредиту – можуть навіть зробити автоматичне утримання з заробітної плати
От така в загальному ситуація з кредитами і поручительством. Тому при виникаючих подібних пропозиціях треба сто разів подумати, перш ніж вирішити на те, щоб стати поручителем, тому що багато випадків, коли навіть близькі родичі ставали заклятими ворогами із-за конфліктів, пов’язаним з боргами по кредиту і зобов’язаннях поручителів, і тому можна сказати, що недоліки кредитів, такі, як поручительство, продовжуються зберігатися на ринку кредитування населення.

Кожна людина або родина живуть за визначеним бюджетом і планують свої витрати виходячи з доходів. Щось необхідне можна купити вже в цьому місяці, а на щось прийдеться збирати декілька місяців. Але в житті часто трапляються моменти, коли гроші потрібні якомога швидше. Наприклад, на терміновий ремонт квартири або покупку меблевого гарнітура, побутової техніки. А власних коштів на це в людини немає. Тоді на допомогу покупцям приходить така послуга, як кредити готівкою.
Кредити готівкою– це один з видів споживчого кредитування, що здійснюється комерційними банками в готівковій формі і видається на різні потреби (придбання дорогих товарів, оплати різного роду послуг, лікування, відпочинок). В даний момент це найпоширеніший серед населення спосіб одержання кредиту.

Кредити готівкою мають багато переваг:
• Швидке ухвалення рішення про надання позики. Часто для одержання кредиту навіть не потрібно звертатися в банк. Кредитних агентів можна знайти в будь-якому солідному гіпермаркеті;
• Мінімальний пакет документів (паспорт, довідка про доходи);
• Не потрібне поручительство і надання застави майном;
• Відсутність необхідності звітувати в тім, на які цілі витрачені позикові кошти;
• Можливість погашення кредиту різними способами;
• Можливість дострокового погашення без застосування компенсуючих виплат і штрафів.

Крім переваг, у кредитів готівкою є і визначені недоліки:
• Високі процентні ставки. Тому що кредити готівкою для банку є досить ризикованими в плані неповернення, фінансові установи просто переносять ці ризики на кредитоотримувачів, закладаючи в платежі по кредиту усі свої можливі втрати;
• Наявність додаткових комісій. Банки часто «ховають» реальну вартість користування кредитом. Для цього вони заявляють цілком прийнятну ставку по кредиту, а недостачу платежів заповнюють різного роду допкомісіями (за супровід, видачу готівки, видачу документів);
• Наявність фіксованих термінів і сум виплати кредиту. Якщо банк використовує у своєму арсеналі, крім ставок по позиці, ще і такі інструменти як додаткові комісії, що виплачуються щомісяця, то він зацікавлений у тім, щоб клієнт вносив платежі як можна довше і не погашав його достроково. Тому іноді в умовах надання позики обмовляються видача позики не менш, ніж на півроку-рік, внесення плати по кредиту тільки у визначених розмірах, а за дострокове погашення нараховуються штрафи або сплачуються обговорені внески.

Але, незважаючи на наявні недоліки, кредити готівкою, особливо нецільові позики, як і раніше не тільки залишаються самими затребуваними видами кредитування, але і такими, що швидко розвиваються, послугами банків населенню.

Постійна проблема грошей, що постає перед людиною, увесь час не дає спокою, тому що є альтернатива – взяти кредит або ж заробити ці гроші для того, щоб реалізувати мрію свою по придбанню якогось товару, наприклад, автомобіля. Звичайно, якщо взяти кредит готівкою, те його прийдеться віддавати, що не дуже приємно, і особливо гнітить процентна ставка по кредиту, тобто гроші, що ви просто так віддаєте банку. Тому, здавалося б треба краще самому заробити. Однак ситуація така, що навіть люди з відносно високими доходами все-таки беруть кредитні карти або простий кредит готівкою, а іноді навіть автокредит, незважаючи ні на які відсотки та інші умови від банків. У чому ж справа? Просто усьому є цілком реальне людське пояснення.

Спробуємо заробити гроші, щоб не брати кредит в банку.
При спробі заробітку основним недоліком є поточні витрати. Людині приходиться увесь час, і за все платити. Це і комунальні платежі, і покупка бензину, продуктів харчування, одягу і взуття. А ще як не можна недоречно, звичайно приходить до вас страховик і говорить, що настав час робити щорічну страховку, потім дитина, повертаючи зі школи просить грошей на харчування, або ще того гірше, повертається з костюмом, що порвався, граючи десь на стадіоні. Загалом, усіх життєвих ситуацій тут не перелічити, але всім зрозуміло, що поточні витрати з’їдають часто основну частину місячних доходів. Людина розуміє, що заробити гроші сидячи дома не вийде, і тому починає шукати нові джерела доходу, що знову будуть з’їдати поточні витрати.

Можливість одержати кредит готівкою манить.
А по шляху додому або на роботу ви бачите закличні плакати банків, у яких вони пропонують кредити, причому часто без довідок про доходи і без поручителів під дуже низькі відсотки. Звичайно, з однієї сторони це спокуса, і начебто б, узяти кредит і потім платити гроші в банк вам буде не цікаво. Але з іншого боку, огляньтеся на ваше життя з постійними поточними витратами, що не дають піднятися у фінансовому плані, і купити, нарешті, цю машину – пральну або автомобіль. Таким чином, якщо взяти кредит, ваші поточні витрати злегка зростуть, і вони також будуть і далі залишатися навантаженням на щомісячні доходи, але ви купите свою машину, це точно!

Так що краще – кредит або заробіток, вирішувати Вам!

 Чи зможете погашати кредит?

Подумайте, чи вистачить вам зарплати і на всі необхідні витрати і на погашення кредиту. Може бути, що буде потрібно врахувати сукупний дохід усіх членів родини. Чи готові ви витрачати практично всю заробітну плату на погашення кредиту? Чи не поставите ви під погрозу сімейний бюджет? Плануєте дитину? Тоді будьте готові до того, що ваші витрати збільшаться.

Врахуйте, що покупка квартири в кредит – це завжди тривалий термін погашення заборгованості. Життя може кардинально змінитися за рік, а що говорити про 10-15 років? Звичайно, передбачати майбутнє не вийде, але потрібно хоча б оцінити перспективи. Варто подумати про роботу, про те, наскільки ваше положення на підприємстві і саме підприємство стабільне. Не потрібно розраховувати на підвищення по службі, збільшення зарплати або прибутку в бізнесі, поки це не відбудеться, адже в житті може статися різне. Якщо ви не зможете виплачувати кредит, прийдеться робити його реструктуризацію, змінювати графік погашення або рефінансувати заборгованість, а в деяких випадках навіть продати квартиру.

Можете надати заставу?

При покупці нерухомості на вторинному ринку іпотечний кредит надається під заставу нерухомості, що купуєтья. З первинним ринком справа обстоїть інакше. Щоб одержати кредит на житло, яке будується, позичальникові звичайно необхідно надати в заставу банкові іншу нерухомість, тому що новобудова може бути заставою тільки з того моменту, коли на неї зареєстроване право власності. Хоча можна знайти банки, що тривалий час працюють з певними будівельними компаніями, а тому надають кредити, не вимагаючи в заставу наявне в позичальника житло.

Додаткові витрати врахували?

У суму щомісячних платежів включається оплата відсотків за користування кредитом. Позичальник переплачує за майно, що, будь у нього гроші, він зміг би купити дешевше. Власне, це головний мінус кредитування.

Важливо також врахувати, що крім сплати основної суми кредиту і відсотків, вас чекають і інші витрати. Зокрема, банки обов’язково вимагають щорічного страхування заставної нерухомості. У деяких випадках буде потрібно страхувати життя позичальника і втрату працездатності, а також титул власності.

Крім того, обслуговування кредиту завжди супроводжується додатковими витратами:

— комісія розгляду заявки (сплачується обов’язково, незалежно від того, видадуть кредит або відмовлять);

— комісія за відкриття рахунка (від 1% від суми кредитування);

— комісія за безготівкове перерахування коштів;

— комісія за прострочення платежу (зрозуміло, штраф накладається тільки за несвоєчасне погашення, але для цього вистачить і одного простроченого дня);

— послуги нотаріуса;

— оцінка нерухомості (100-150 доларів, причому часто позичальник не може вибирати оцінну компанію і тариф, тому що це вирішує банк) і ін.

На перший внесок зібрали?

Для одержання кредиту на нерухомість необхідно внести визначену суму грошей – перший внесок. З одного боку, це мінус, адже якусь суму все-таки необхідно накопичувати або займати в родичів, але з іншого боку — чим більше буде внесок, тим менше виплачувати по кредиту. Деякі банки надають кредити, не вимагаючи авансу, але ставка по них буде на 1-2 % вище, ніж по іпотеці з внеском. Іноді гарним рішенням буде угода іпотечного обміну, при якій «стара» нерухомість позичальника продається, а виручені гроші зараховуються як первісний внесок. Ще один варіант – узяти споживчий кредит і внести його як внесок по іпотеці.

Що ви одержите в підсумку?

Куплена позичальником нерухомість відразу стає його власністю. Власник може жити в квартирі, бути прописаним і прописувати в ній родичів, а також здавати її в оренду (з дозволу банку). Обмеження діє тільки на продаж нерухомості або її обмін. Іпотека особливо вигідна тим, хто знімає житло. За ті ж гроші, що ідуть на оплату оренди, можна придбати власну квартиру, адже найчастіше місячна вартість оренди практично дорівнює сумі щомісячного платежу по кредиту.

Чи готові ви? Чи зможете? Подумайте про те, чого ви хочете, і зіставте це зі своїми можливостями. Якщо ж ви готові взяти кредит, дійте!